Банковская система ОАЭ: сравнение местных и международных банков

Вследствие географического положения Объединенные Арабские Эмираты (далее — ОАЭ) являются своеобразным логистическим и финансовым «перекрестком», обеспечивающим доступ к рынкам Европы, Африки и Азии. Стабильность политической и финансовой системы дают Эмиратам возможность стать одной из самых интересных стран для продвижения бизнеса в 2025 году. Государство предлагает выгодные для бизнеса условия, включая отсутствие налогов на прибыль в большинстве случаев, развитую инфраструктуру и доступ к международным финансовым ресурсам. Дополнительно ОАЭ активно поддерживают предпринимателей через фризоны и программы стимулирования инвестиций, что делает Эмираты привлекательной юрисдикцией для международных компаний и стартапов.

ОАЭ известны своей развитой, интересной для бизнеса и частных клиентов банковской системой, которая представляет собой сочетание мощных местных банков и филиалов международных финансовых институтов. Каждый из этих типов банков предлагает уникальные преимущества, и их выбор зависит от целей клиента. Компания Amond & Smith давно сотрудничает с этой юрисдикцией и считает ее одной из лучших для целей ведения международного бизнеса гражданами Российской Федерации. В этой статье мы расскажем о банковской системе ОАЭ, сравнив местные и международные банки.

История развития банковской системы в ОАЭ

Банковская система ОАЭ начала формироваться в середине XX века параллельно с экономическим ростом страны, вызванным развитием нефтяной отрасли. До этого финансовые операции в регионе велись через традиционные способы обмена и торговли.

Первый коммерческий банк в ОАЭ, British Bank of the Middle East (ныне часть HSBC), открылся в Дубае в 1946 году. Это стало важным шагом в развитии финансовой инфраструктуры страны. Впоследствии, в 1960-е годы, появились первые местные банки, такие как National Bank of Dubai (1963) и Abu Dhabi Commercial Bank, что свидетельствовало о растущей финансовой независимости государства.

С образованием федерации Объединенных Арабских Эмиратов в 1971 году был учрежден Центральный банк ОАЭ, который начал регулировать банковскую деятельность и внедрять стандарты. Благодаря этому в стране стали активно развиваться не только коммерческие банки, но и исламские финансовые институты, предлагающие продукты в соответствии с принципами шариата, которые определяют религиозно-этические основы ведения финансовой деятельности.

Основные особенности исламского банкинга:

• запрет на ссудный процент (риба) — шариат запрещает извлечение выгоды из чужих трудностей. Вместо этого банки получают доход через участие в прибыли или совместные инвестиции;

• этическое инвестирование — не финансируются отрасли, противоречащие нормам морали, такие как алкогольная продукция, азартные игры, производство табака или оружия;

• прозрачность сделок — все операции должны быть открытыми и справедливыми для обеих сторон, а риски распределяются между банком и клиентом.

В 2000-е годы в банковской системе ОАЭ произошел значительный рост в результате увеличения иностранных инвестиций и внедрения современных технологий. Сегодня она считается одной из самых стабильных в мире, а Дубай и Абу-Даби являются ключевыми финансовыми центрами, предоставляющими услуги как местным, так и международным клиентам.

До появления Центрального банка ОАЭ на территории современных Эмиратов действовали как местные, так и международные банки, обеспечивая финансовую поддержку развивающейся экономики. Однако быстрый рост числа банковских учреждений создал дисбаланс между их количеством и емкостью локального рынка. В связи с этим было принято решение временно прекратить выдачу новых лицензий, а количество филиалов иностранных банков сократить.

В 2003 году ЦБ ОАЭ пересмотрел политику и одобрил лицензии для пяти новых иностранных финансовых учреждений. Это позволило увеличить общее количество представительств международных банков. В то же время расширилась сеть местных банков, что стало доминирующим в положении национальных финансовых институтов.

Такая политика помогла сохранить стабильность финансовой системы и обеспечить баланс между внутренними и внешними участниками рынка, укрепив статус ОАЭ как международного финансового центра.

Особенности банковской системы ОАЭ

Банковская система ОАЭ является ключевым инструментом для успешного ведения бизнеса, благодаря чему страна остается важным финансовым центром не только региона, но и всего мира.

Открытие банковского счета в ОАЭ предоставляет доступ к одной из самых передовых финансовых инфраструктур, включая мультивалютные счета, удобные международные переводы и привлекательные условия кредитования. Подробнее об особенностях открытия банковского счета в ОАЭ можно прочитать в нашей статье. В условиях последних двух лет это особенно актуально для владельцев российского паспорта.

Преимущества и отличительные особенности банковской системы ОАЭ

Регулирование и надежность
Центральный банк ОАЭ жестко регулирует банковскую деятельность, что гарантирует стабильность и защиту вкладчиков.

Инновации и технологии
Банки активно внедряют цифровые технологии, предлагая удобные мобильные приложения и онлайн-услуги.

Международный статус
ОАЭ являются крупным финансовым хабом Ближнего Востока, привлекая инвесторов и предпринимателей со всего мира.

Гибкость для иностранных клиентов
Банки предлагают услуги как резидентам, так и нерезидентам, включая открытие корпоративных и личных счетов.

Широкий спектр банковских услуг, невысокие тарифы на обслуживание, а также широкая сеть банков-корреспондентов, что позволяет быстро отправлять платежи по всему миру.

В ОАЭ действуют два основных типа банков.

Местные банки:

• например, банки Emirates NBD, First Abu Dhabi Bank (FAB) и Dubai Islamic Bank предлагают полноценный спектр услуг для бизнеса и частных лиц;

• местные банки руководствуются нормами ислама при осуществлении своей деятельности и предлагают услуги в соответствии с правилами шариата. Для банков, наиболее строго соблюдающих данные принципы, характерно присутствие в названии банка слова Islamic.   

Международные банки:

• крупнейшие мировые финансовые институты, включая HSBC, Citibank и Standard Chartered, имеют филиалы в ОАЭ;

• данные банки предоставляют доступ к глобальным услугам, включая инвестиции, управление активами и международные переводы.

Особенности банкинга в ОАЭ

Банки в ОАЭ, такие как Emirates NBD, Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB) и Dubai Islamic Bank и другие, пользуются абсолютным доверием среди резидентов и местного бизнеса благодаря следующим преимуществам:

• глубокое знание местного рынка — местные банки лучше понимают экономическую и правовую среду страны;

• стабильность практически любого местного банка гарантирована присутствием среди акционеров банка представителей правящих династий того или иного эмирата;   

• широкая сеть отделений – предоставляют удобный доступ к услугам через разветвленную сеть офисов и банкоматов по всей стране;

• исламское финансирование – местные банки предлагают услуги на основе принципов шариата, что важно для определенной категории клиентов;

• привлекательные условия для резидентов – специальные предложения для граждан и владельцев ВНЖ, включая льготные кредиты и программы лояльности.

Особенности и преимущества международных банков

В ОАЭ активно работают филиалы международных банков, таких как HSBC, Citibank и Standard Chartered. Преимуществами этих банков являются:

• глобальный характер услуг – возможность вести операции и получать услуги за пределами ОАЭ;

• доступ к международным продуктам – инструменты для управления активами, инвестиционные продукты и международные переводы с минимальными издержками;

• надежность – стабильность и высокие стандарты обслуживания.

Международные банки в ОАЭ играют важную роль в экономике, предоставляя доступ к глобальным финансовым услугам и возможностям. Эти учреждения предлагают ряд существенных решений для международной торговли, управления капиталом и инвестициями, что особенно важно для компаний, ведущих деятельность на нескольких рынках.

Кроме того, международные банки обеспечивают высокий уровень надежности благодаря своим глобальным стандартам, разнообразию финансовых продуктов и интеграции современных технологий. Присутствие этих банков в ОАЭ служит связующим звеном между разными экономическими регионами, привлекая в страну крупные международные корпорации и инвесторов.

Выбор международного банка становится стратегически выгодным для компаний, стремящихся выйти на глобальный уровень и использовать ресурсы мирового финансового рынка.

Необходимо отметить, что подразделения международных банков в Абу-Даби и Дубае руководствуются международными правилами и нормами в обслуживании своих клиентов.  Тем не менее местная специфика накладывает свой отпечаток на работу международных банковских групп. В филиале HSBC в Дубае возможно открытие личных счетов для россиян после тщательного рассмотрения. Филиал Bank of China также может обслуживать клиентов при соблюдении ряда условий: он готов открывать корпоративные счета для крупных компаний с государственным участием, акции которых котируются на бирже. 

Заключение

Банковская система ОАЭ представляет собой уникальный синтез современных технологий, высокого уровня безопасности и разнообразных финансовых продуктов. В стране успешно функционируют как местные банки, так и филиалы международных финансовых учреждений, предлагая широкий спектр услуг для физических и юридических лиц.

Выбор между местными и международными банками зависит от целей деятельности клиента. Для малого и среднего бизнеса, работающего преимущественно на внутреннем рынке, местные банки могут быть лучшим вариантом, к тому же исламский банкинг привлекает как мусульман, так и клиентов, заинтересованных в этичных финансовых инструментах. Таким образом, исламские банки становятся важной частью мировой финансовой системы, предлагая альтернативу традиционным банкам и укрепляя доверие клиентов.

Международные банки, напротив, подходят тем, кто ведет деятельность за пределами ОАЭ или нуждается в доступе к зарубежным финансовым инструментам. Для удобства анализа при выборе решения мы подготовили небольшую сравнительную таблицу, которую можно использовать как подсказку при принятии решения о выборе банка. После выбора предварительного варианта мы рекомендуем обратиться за профессиональной помощью юристов, и сотрудники компании Amond & Smith помогут вам проанализировать выбранные банки ОАЭ, поделятся своей экспертизой в данном вопросе. Также у нашей компании есть офис в Дубае, что дает возможность личной встречи.

Таким образом, сильная и стабильная банковская система ОАЭ и в 2025 году сохраняет привлекательность этой юрисдикции как для ведения бизнеса, так и для хранения капитала (с нашей статьей «Лучшие страны для ведения бизнеса» вы можете ознакомиться по ссылке). Независимо от выбора банка, клиенты получают высокий уровень обслуживания и доступ к инновационным решениям, что подтверждает статус ОАЭ в качестве глобального финансового центра.