Блокировка счетов в ОАЭ: как защитить личные и корпоративные финансы в 2025 году

Объединенные Арабские Эмираты (ОАЭ) остаются одним из ключевых финансовых центров Ближнего Востока, где активно открываются счета как частными клиентами, так и международным бизнесом. Однако в последние годы усилился контроль за происхождением средств, соблюдением лицензионных ограничений и легальностью транзакций. Со статьей по «Антиотмывочному» законодательству в ОАЭ можно ознакомиться по ссылке. В 2025 году банки ужесточили процедуры комплаенс, что повысило риск блокировки как личных, так и корпоративных счетов даже при формальном соблюдении требований.

Компания Amond & Smith более 20 лет сопровождает клиентов в Эмиратах по вопросам открытия, ведения и восстановления банковского обслуживания. У нас есть офис в Дубае, и мы обладаем реальной экспертизой в работе с крупнейшими банками региона.

В данной статье мы расскажем о причинах блокировки счетов, типовых ошибках, допускаемых физлицами и компаниями, и о необходимых мерах, предпринимаемых для защиты ваших активов в 2025 году.

Почему блокируют счета в ОАЭ: пять главных причин

1. Непрозрачное происхождение средств
   Поступления без внятного источника, из офшоров или санкционных юрисдикций.
2. Несоответствие активности заявленному профилю
   Резкие всплески движения средств, отсутствие деловой логики в обороте.
3. Отсутствие подтверждающих документов
   Нет контрактов, инвойсов, логистической или сопроводительной документации.
4. Риски, связанные с юрисдикцией или гражданством клиента
   Отсутствие налогового резидентства, происхождение из стран с высоким комплаенс-рейтингом.
5. Использование счета вне рамок лицензии
   Проведение операций, не соответствующих заявленному виду деятельности.

Как банки выявляют подозрительные операции

Финансовые учреждения в ОАЭ опираются на сочетание автоматизированного анализа и ручной проверки. Триггерами для дополнительного контроля могут стать:

– повторяющиеся переводы от одного отправителя с одинаковыми суммами;

– отсутствие экономического обоснования для поступлений;

– неестественное поведение по счету: например, клиент получает средства, но не использует их для ведения деятельности;

– несоответствие между заявленной лицензией компании и фактическим назначением платежей;

– регулярные переводы, идущие через одного и того же контрагента, в обход логики товарного или консультационного бизнеса.

Банк анализирует общую структуру движения средств, сравнивает ее с предполагаемым видом деятельности и оценивает, насколько операции соответствуют профилю клиента.

Как избежать блокировки счета в ОАЭ: пошаговая инструкция

В ОАЭ действует строгая система финансового мониторинга, при которой блокировка счета может произойти без предварительного предупреждения. Чтобы снизить риски и обеспечить стабильную работу с банками, важно учитывать особенности требований к физическим лицам и компаниям.

Для физических лиц

Банки внимательно отслеживают переводы между физическими лицами, особенно если операции регулярные, однотипные по сумме и направлению. На практике блокировка чаще всего происходит в следующих ситуациях:

– человек получает денежные переводы от одного и того же отправителя в течение длительного времени;

– поступления не сопровождаются тратами или экономически оправданной активностью по счету;

– у клиента отсутствует вид на жительство (ВНЖ) или налоговое резидентство в стране, отличной от РФ.

Чтобы минимизировать риски важно:

– не использовать чужие счета и карты, даже если речь идет о друзьях или родственниках;

– соблюдать баланс движения средств: если деньги только приходят, но не используются, это вызывает подозрение;

– предоставлять по требованию банка документы, подтверждающие происхождение средств, особенно при крупных переводах. Это может быть контракт, справка о доходах, объяснительное письмо или банковская выписка из страны отправителя;

– избегать шаблонных транзакций, особенно в пределах одной суммы, от одного контрагента. Это может быть интерпретировано как попытка обойти AML-контроль через дробление суммы.

Для юридических лиц

Компании и предприниматели в ОАЭ обязаны поддерживать прозрачность всех операций, особенно если в расчетах участвуют зарубежные контрагенты. Банки проводят регулярный анализ входящих и исходящих транзакций, а также проверяют соответствие операций заявленной бизнес-модели.

На практике к блокировке может привести:

– отсутствие документов по сделке (таких, как инвойсы, контракты, транспортные накладные);

– расхождение между видом деятельности по лицензии и фактическими платежами (например, у компании лицензия на консалтинг, а на счет поступают суммы за продажу товаров);

– взаимодействие с высокорисковыми контрагентами, особенно если речь идет о российских компаниях или частных лицах, не прошедших проверку.

Чтобы обезопасить бизнес, необходимо:

– иметь полный комплект документов по каждой сделке, особенно если работаете с внешними рынками. Даже если банк не запросил бумаги сразу, они могут понадобиться в любой момент;

– анализировать соответствие вашей бизнес-модели условиям лицензии и при необходимости ее обновлять. Иначе вы рискуете получить не только блокировку, но и запрос от регулятора;

– проводить проверку контрагентов, особенно по российскому направлению. Банк может запросить информацию о партнере и потребовать объяснений, почему был выбран именно он;

– избегать аномальных всплесков активности, которые не объяснены сезонностью или деловой необходимостью.

Что делать, если счет уже заблокирован?

Блокировка счета в банке ОАЭ может произойти без предварительного уведомления, особенно если система комплаенс зафиксировала признаки подозрительной активности. Это не означает, что доступ к средствам будет утерян навсегда, но действия клиента в такой ситуации должны быть оперативными и грамотными. С услугой нашей компании по открытию счетов в ОАЭ можно ознакомиться на сайте.

1. Связаться с банком
Прежде всего, связаться со своим банкиром или консультантом: в приватной беседе вы можете услышать то, что вам никто не напишет относительно вашего вопроса. В том числе это связано с особенностями восточного менталитета. Но также важно использовать и официальный канал (чаще всего это электронная почта), указанный в интернет-банке или на сайте банка. Запрос должен быть корректным, с указанием номера счета, имени держателя и просьбой предоставить информацию о необходимых документах или действиях.

2. Подготовить пакет подтверждающих документов
Чаще всего банк запрашивает объяснение по конкретной операции или группе транзакций. В этом случае необходимо предоставить:

4. Избегать необоснованного давления на банк
Письма с угрозами, жалобами в Центробанк или агрессивные обращения редко приводят к результату. Сотрудники комплаенса руководствуются внутренними процедурами, а попытки «надавить» могут только ухудшить положение.

5. Рассмотреть альтернативные варианты
Если разблокировка затягивается, целесообразно параллельно рассмотреть открытие счета в другом банке или иной юрисдикции. При этом важно учесть причины первоначальной блокировки и не повторять прежних ошибок.

Как работать с банками ОАЭ, чтобы избежать проблем

Чтобы минимизировать риски при работе с банками в ОАЭ, важно учитывать как особенности лицензирования, так и требования по прозрачности операций.

• Избегайте лицензий типа general trading и zone company
Эти категории вызывают наибольшее количество вопросов у банков и нередко приводят к отказу в открытии счета или к усиленному комплаенс-контролю.

• Подтверждайте каждую транзакцию документами
Переводы, особенно международные, требуют прозрачности. Банки вправе запросить контракт, инвойс, транспортную документацию или иные доказательства деловой сути платежа.

• Учитывайте форму регистрации компании
Компании, зарегистрированные на материковой части ОАЭ, как правило, вызывают меньше вопросов у банков, чем фирмы из свободных экономических зон с обобщенными лицензиями.

• Используйте резервные каналы и сценарии
Если банк отказывает в обслуживании или замораживает операции, важно иметь запасной альтернативный банк, другую юрисдикцию или структуру для транзакций.

Заключение

В 2025 году банки ОАЭ усилили контроль за операциями клиентов, уделяя особое внимание происхождению средств, типу лицензии компании и соответствию бизнес-активности заявленному профилю. Ужесточение AML‑требований и внедрение более продвинутых инструментов мониторинга повысили вероятность блокировок даже при незначительных отклонениях.

Компания Amond & Smith предоставляет сопровождение по банковским вопросам в ОАЭ, включая подготовку документации, анализ финансовых потоков и правовое реагирование на блокировки.

Работа с банками требует четкого документального сопровождения, понимания внутренней логики комплаенс-проверок и готовности оперативно реагировать на запросы. Для бизнеса и частных клиентов становится критически важным заранее устранять потенциальные риски, чтобы не столкнуться с приостановкой обслуживания.