ОАЭ и «антиотмывочные» законы

Объединенные Арабские Эмираты (ОАЭ) сохраняют статус одного из ключевых финансовых центров Ближнего Востока, где международный капитал пересекается с национальными интересами. На фоне растущего внимания к прозрачности и соответствию глобальным стандартам борьба с отмыванием доходов и финансированием терроризма (AML/CFT) в стране приобрела системный характер. Законодательство в этой сфере развивается быстро и затрагивает не только банки и брокеров, но и широкий круг нефинансовых организаций — от ювелиров до поставщиков корпоративных услуг.

Компания Amond & Smith сопровождает клиентов в вопросах соблюдения комплаенс-требований и минимизации рисков, связанных с репутацией и регуляторным контролем. Мы помогаем выстроить устойчивую бизнес-модель в ОАЭ, соответствующую нормам AML/CFT, с учетом текущих требований законодательства и практики местных регуляторов.

В этой статье мы рассмотрим, как устроена система антиотмывочного надзора в ОАЭ, какие органы отвечают за ее функционирование и на какие нормативные акты должен опираться бизнес сегодня.

Законодательство по AML/CFT в ОАЭ

В ОАЭ создана четкая нормативно-правовая база по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма, соответствующая международным стандартам. Основу этого регулирования составляют несколько ключевых законодательных актов.

Первым и основополагающим является Федеральный указ-закон № 20 от 2018 года, который закрепляет общие положения по выявлению и предотвращению финансовых преступлений, включая отмывание денег и финансирование террористической деятельности. В нем определены обязанности финансовых учреждений, требования к внутреннему контролю и механизм обмена информацией с регулирующими органами.

Для практической реализации положений основного закона было принято Постановление Кабинета Министров № 10 от 2019 года. Этот документ подробно описывает процедуры оценки рисков, клиентской идентификации, ведения отчетности и взаимодействия с Центральным управлением по борьбе с отмыванием доходов.

Позднее, в 2021 году, правовая база была дополнена и уточнена через Федеральный указ-закон № 26, который внес поправки в действующее законодательство, усилив меры ответственности и расширив полномочия надзорных органов.

Комплексный подход ОАЭ к регулированию в области AML/CFT делает юрисдикцию надежной с точки зрения финансовой прозрачности и соответствия международным требованиям, включая стандарты FATF (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег). Это особенно важно для иностранных инвесторов и компаний, стремящихся выстроить прозрачный и легальный бизнес в регионе.

Государственные органы, контролирующие соблюдение AML/CFT в ОАЭ

В Эмиратах надзор за соблюдением законодательства по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (AML/CFT) осуществляется сразу несколькими государственными структурами. Каждая из них курирует определенный сектор экономики и обладает полномочиями по выявлению и предотвращению нарушений в рамках действующих норм.

• Центральный банк ОАЭ. Отвечает за контроль за соблюдением AML/CFT в банковском секторе, среди страховых компаний, обменников валюты и других финансовых учреждений. Устанавливает нормативные требования и проводит проверки на соответствие.

• Министерство экономики ОАЭ. Регулирует деятельность нефинансового сектора: аудиторов, адвокатов, риелторов, дилеров драгоценных металлов и камней. Министерство разработало систему внутреннего контроля и отчетности по подозрительным операциям для компаний, работающих в этих сферах.

• Регулятор финансовых услуг Абу-Даби глобального рынка. Является независимым органом в ADGM. Устанавливает и применяет собственные нормативные требования в отношении компаний, действующих в юрисдикции Международного финансового центра.

• Регулятор финансовых услуг Дубайского международного финансового центра. Осуществляет надзор в пределах DIFC. Обеспечивает, чтобы финансовые организации, зарегистрированные в этом центре, соответствовали международным стандартам по AML/CFT.

• Центральное управление финансовой разведки. Специализированный орган, принимающий и анализирующий отчеты о подозрительных транзакциях. Он играет ключевую роль в обмене информацией как внутри страны, так и с международными партнерами.

Совокупная работа этих органов формирует многоуровневую систему контроля, которая соответствует стандартам FATF и обеспечивает эффективную защиту финансовой системы ОАЭ от преступных рисков.

Что изменилось в AML/CFT в ОАЭ в 2025 году

В 2025 году в законодательство ОАЭ внесены значимые корректировки, усиливающие борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма. Эти изменения направлены на более эффективный надзор, повышение прозрачности и соответствие стандартам FATF в новом контексте цифровой экономики. В августе 2024 года были сформированы три ключевых института: Национальный комитет по AML/CFT, Верховный надзорный комитет и Генеральный секретариат. Теперь весь контроль формализован на уровне Кабинета и Президиума, что усилит координацию государственного надзора, и будет носить долгосрочный характер.

Одобрена была и приоритетная стратегия до 2027 года, включающая противодействие торговому отмыванию, цифровым и киберрискам. В 2025 году регуляторы усилили требования к криптоплатформам, финтехкомпаниям и организациям, работающим с высокими рисками отмывания денег вне финансового сектора. Введены новые правила проверки клиентов банка, включая обязательную проверку криптовалютных кошельков на соответствие санкционным спискам и использование инструментов анализа блокчейна для отслеживания происхождения средств и выявления рисков и регулярное обновление реестра выгодоприобретателей.

Помимо этого в обязательном порядке внедряется поведенческая аналитика, позволяющая выявлять нетипичную активность. Технологии на базе искусственного интеллекта и автоматических триггеров становятся стандартом для всех участников рынка, особенно для финтех-компаний и обменных платформ.

Штрафы за нарушение AML/CFT норм превысили общую сумму 339 млн дирхамов. Например, Центральный банк оштрафовал банк на сумму почти 5,8 млн дирхамов за серьезные нарушения выстроенных норм. Аннулировано было также свыше 32 лицензий у операторов драгоценных металлов. А самый эпический штраф на сумму 100 тыс. долл. США был наложен регуляторами США в 2021 году на банк Mashreq Bank в связи со сделкой с Суданом.

Реальные кейсы блокировки счетов в ОАЭ

1. Отклонение от рамок лицензии. В декабре 2023 года крупная компания, занимавшаяся промышленной электротехникой, получила оплату за оборудование, предназначенное для частного использования. Несмотря на то, что сумма была небольшой (70–100 тыс. долл.), банк посчитал это нарушением условий лицензии и заблокировал счет. Проблему удалось решить за пять дней. О лицензировании деятельности в ОАЭ можно прочитать в нашей статье.

2. Связь с компанией, попавшей под санкции. Клиент, не имевший прямых связей с Россией, получил уведомление о закрытии счета из-за того, что один из его контрагентов попал в санкционный список FATF. Благодаря нескольким открытым счетам в других банках ОАЭ удалось быстро перевести средства.

3. Несоответствие между видом деятельности плательщика и получателя. Компания, занимающаяся фруктами, получила платеж от торгового агента, зарегистрированного под лицензией на деятельность, не связанную с пищевой продукцией (например, судоходство или оборудование). Банк увидел в этом нарушение логики сделки и посчитал операцию подозрительной.

4. Нелогичная связка между плательщиком и видом товара. Компания, торгующая сложным медицинским оборудованием, получила оплату от организации, занимающейся тяжелой строительной техникой. Возникло подозрение, и потребовалось две недели, чтобы объяснить банку, почему в данном случае возможна такая транзакция.

5. Игнорирование запросов от банка. Классический кейс: клиент не прочитал письмо от банка, пропустил запрос на документы, не успел предоставить информацию в срок. В отдельных случаях это приводило к блокировке счета или срыву важных сделок. Банк может не только закрыть счет, но и прекратить отношения с клиентом из-за угрозы потерять корреспондентские связи.

Типичные ошибки бизнеса в ОАЭ: как не спровоцировать проблемы с банками

1. Отсутствие четкой бизнес-структуры и разделения функций. Когда один человек совмещает роли учредителя, директора и бухгалтера, у банка возникают сомнения в прозрачности управления. Особенно важно назначить номинального или независимого директора, если планируются внешние сделки.

2. Игнорирование требований по подтверждению источника доходов. Банки регулярно запрашивают документы, подтверждающие происхождение средств: контракты, инвойсы, отчеты. Предоставление неполного или устаревшего пакета вызывает подозрение и может привести к заморозке счета.

3. Пренебрежение ведением текущей документации. Некоторые клиенты не хранят актуальные копии уставных документов, не обновляют информацию о бенефициарах или не предоставляют данные вовремя. Это приводит к отказам в обслуживании или блокировке транзакций.

4. Открытие счета без предварительной подготовки. Бизнесмены нередко приходят в банк без четкого понимания, что им нужно: планируемая деятельность, контрагенты, объемы. Такая неподготовленность часто вызывает отказ банка в открытии счета.

Важно помнить также и о том, что бизнес, оформленный на гражданина Российской Федерации, может вызвать повышенное внимание со стороны банка, особенно в текущей геополитической ситуации. Это не всегда приводит к отказу, но увеличивает вероятность дополнительных проверок, задержек или отказа в обслуживании. Иными словами, это, несомненно, риск, но риск преодолимый.

Какие документы нужны для международного перевода

• Контракт (договор). Это основной документ, подтверждающий коммерческое основание сделки. В контракте должны быть четко указаны стороны, предмет сделки, условия поставки или оказания услуг, а также условия оплаты. Банки проверяют наличие подписей, реквизитов и соответствие данных заявленным переводам.

• Инвойс (счет). Счет-фактура необходим для подтверждения конкретной суммы перевода. Инвойс должен содержать номер и дату, подробное описание товаров или услуг, стоимость, а также банковские реквизиты получателя. Банки сверяют данные инвойса с суммой перевода и деталями контракта.

• Транспортная документация. Если речь идет о поставке товаров, банки могут запросить транспортные документы (например, коносамент, авианакладную или товарно-транспортную накладную), подтверждающие факт отгрузки. Это особенно важно при внешнеэкономической деятельности. Такие документы подтверждают, что товар действительно был отгружен в рамках контракта.

Что делать, если счет заблокирован из-за подозрительной активности

Если счет заблокирован, главное не паниковать и сразу установить контакт с банком. Лучше не ограничиваться перепиской, а постараться выйти на голосовое общение с банкиром или обратиться к консультантам, чтобы уточнить суть претензий. Это поможет правильно понять, какие именно действия вызвали подозрения, и оперативно предоставить пояснения.

Следует помнить, что блокировка может быть связана как с запросом по входящим/исходящим платежам от банка-корреспондента, так и с подозрением в нарушении санкционных режимов. В первом случае счет можно разблокировать, предоставив корректный пакет документов и разъяснений. Во втором, особенно если вы или партнер попали в санкционный список, — восстановление счета может оказаться невозможным.

Часто банки готовы сотрудничать, если клиент не нарушает правил и оперативно реагирует на запросы. Но любое промедление или игнорирование писем со стороны клиента повышает риски – как минимум блокировки, как максимум закрытие счета. Важно вследствие этого своевременно отслеживать входящие запросы от банка, особенно если они связаны с международными переводами или исходят от банка-корреспондента (срок для ответа составляет от трех до девяти дней).

Можно ли обойти AML, разбивая суммы?

Разделение крупных платежей на несколько мелких не является эффективным способом для избежания блокировки. Такие действия классифицируются как структурирование и сами по себе могут вызвать подозрение у банков и регуляторов.

Банки в ОАЭ (как и во многих других странах) отслеживают не только разовые крупные переводы, но и совокупную активность клиента. Если сумма платежа разбивается на несколько транзакций, которые поступают в короткий промежуток времени или от одной и той же компании, это может быть расценено как попытка избежать финансового мониторинга.

Система комплаенса анализирует цепочки переводов, частоту операций, а также структуру контрагентов. По этой причине даже при отсутствии формального нарушения подобная схема может привести к блокировке счета или запросу дополнительных подтверждающих документов.

Иными словами, разбивка сумм – это не способ обойти AML, а наоборот, дополнительный риск, который может привести к проверкам и санкциям.

Какие банки лояльны к СНГ?

Подробнее с банковской системой ОАЭ можно ознакомиться в нашей статье. Для удобства информацию о лояльных к гражданам СНГ банках мы представили в таблице.

Заключение

Эмираты уверенно развивают себя как международную финансовую юрисдикцию. Здесь создаются условия не только для привлечения капитала, но и для его защиты — при условии соблюдения регуляторных норм. Именно поэтому для многих инвесторов и предпринимателей ОАЭ остаются одним из наиболее устойчивых и предсказуемых направлений в регионе.

Компании, работающие в ОАЭ, сталкиваются с высоким уровнем требований в сфере комплаенс. Но при грамотной юридической поддержке эти требования становятся не препятствием, а инструментом стабильной и прозрачной работы. Офис Amond & Smith в Дубае позволяет нам учитывать локальную специфику и оказывать эффективную помощь на всех этапах — от запуска бизнеса до сопровождения проверок.

Антиотмывочное регулирование в ОАЭ демонстрирует системный и прогрессивный подход. В стране действует четкая вертикаль надзорных органов, каждый из них выполняет свою часть работы: от выдачи лицензий до анализа подозрительных транзакций. Такая структура позволяет государству сохранять контроль над финансовыми потоками и своевременно реагировать на риски.