Платежный агент при международных расчетах: риски для бизнеса в 2026 году

Платежные агенты в международных расчетах: риски, ограничения и альтернативы для бизнеса в 2026

В этих условиях платежные агенты используются как один из инструментов для проведения расчетов и преодоления транзакционных ограничений. Однако такая модель связана с дополнительными рисками, включая зависимость от посредника, ограниченный контроль над движением средств и возможные блокировки операций.

Международная юридическая группа Amond & Smith Ltd сопровождает компании международного бизнеса при выстраивании расчетных моделей, включая выбор юрисдикций и организацию платежной инфраструктуры с учетом требований банков и регуляторов.

В этой статье мы рассматриваем риски использования платежных агентов в международных расчетах и причины, по которым такая модель требует замены на более устойчивые и контролируемые способы организации платежей.

Кто такой платежный агент простыми словами? Определение и основы

Платежный агент — это организация, участвующая в расчетах между компаниями и обеспечивающая прием и перечисление денежных средств в пользу третьих лиц. По сути, он выполняет посредническую функцию в расчетной цепочке.

Формально деятельность платежных агентов в России регулируется Федеральным законом № 103-ФЗ, который касается приема платежей физических лиц. Однако в практике международного бизнеса этот термин используется шире, для обозначения посредников, задействованных в расчетах между юридическими лицами.

В условиях ограничений на проведение прямых валютных операций такие посредники применяются при исполнении внешнеэкономических контрактов, позволяя выстраивать альтернативные расчетные цепочки.

Далее в статье платежные агенты рассматриваются именно в контексте международных расчетов между юридическими лицами.

Виды платежных агентов

В рамках расчетов между юридическими лицами единая классификация платежных агентов отсутствует. На практике различия связаны с их ролью в расчетах и построением договорной схемы.

• Посредник в проведении платежа принимает средства от плательщика и перечисляет их получателю в рамках согласованной схемы расчетов. Разрыв платежа отсутствует, однако в договоре посредник не прописывается.
• Посредник как участник расчетов включается в договорную структуру и участвует в проведении платежа от имени одной из сторон сделки.
• Посредник в расчетной цепочке используется в схемах с несколькими участниками, где платеж проходит через последовательность посредников. Обычно подразумевается разрыв платежа: валюта не пересекает границу государства, отсутствует непрерывная связь между плательщиком и получателем платежа.

Такие модели применяются при организации международных расчетов в условиях ограничений на прямые платежи и требуют оценки правовых и операционных рисков.

Перед заключением договора с платежным агентом необходимо проверить

• юридический статус: агент существует и ведет деятельность;
• способность исполнить свои обязательства (наличие ресурсов для перевода средств);
• маршрут движения денежных средств;
• отсутствие признаков фирмы-однодневки;
• исполнение обязательств перед бюджетом;
• в случае иностранного юридического лица — наличие необходимых лицензий.

Проблемы международных платежей для российского бизнеса

Весной 2022 года на фоне политической и санкционной обстановки международные расчеты для многих компаний существенно усложнились. В 2026 году многие проблемы сохраняются: бизнес по-прежнему сталкивается с трудностями при проведении прямых, а в ряде случаев и косвенных расчетов с зарубежными поставщиками.

Особенно это касается компаний, которые прямо или косвенно попадают под санкционные ограничения — по видам деятельности, по поставляемым товарам и услугам или по структуре владения. В таких условиях проведение международных платежей требует поиска альтернативных расчетных механизмов и более сложной финансовой инфраструктуры.

С учетом 30 тысяч санкций, которые введены в отношении российского бизнеса, попасть под них крайне просто. Поэтому проблемы для расчетов в международном пространстве для российского бизнеса сохраняются и усугубляются. Какая-то часть расчетов ведется в национальных валютах, например, при расчетах с Китаем, Ираном, Индией и иными юрисдикциями, где готовы осуществлять расчеты в национальных валютах.

Но если ваш партнер находится в других странах — в Восточной Азии, Европе, Латинской или Северной Америке, — необходимо рассчитываться в международно признанных валютах. С этим возникают сложности, поскольку прямые корреспондентские банковские отношения практически разорваны.

Модель расчетов через платежных агентов и финансовых посредников

По состоянию на 2026 год значительная часть российских банков отключена от SWIFT (системы передачи финансовых сообщений) либо серьезно ограничена в проведении прямых валютных расчетов по направлениям Россия — внешний мир и, соответственно, внешний мир — Россия. При сохранении значительных объемов импорта и экспорта остается потребность в международных расчетах.

По своей практике мы видим, что за последние 48 месяцев произошло фактически второе рождение бизнеса платежных агентов и финансовых посредников.

Модель расчетов достаточно простая. В предельно упрощенном виде она выглядит следующим образом. Например, ваш партнер находится в Италии, вы — в России, и вам необходимо перечислить ему денежные средства. Напрямую это стало практически невозможно.

Соответственно, вы оплачиваете рубли российскому юридическому лицу, которое входит в периметр того или иного платежного агента. А зарубежная компания данного платежного агента, за вычетом своей комиссии, перечисляет соответствующую сумму в валюте на счет вашего поставщика.

Возникают два замкнутых круга, которые никак не связаны: рублевые расчеты в российском периметре и расчеты в валюте за пределами российского периметра. При таких расчетах исчезает любая связь с Российской Федерацией.

То есть банки вашего поставщика в Италии, получив средства на его счет, не видят и не понимают, что так или иначе эти деньги связаны с заказом, корни которого находятся на российской территории.

Это огромный плюс. Именно разрыв платежа делает платежных агентов во многом палочкой-выручалочкой для массы клиентов.

Основные риски работы через посредников

Работа через платежных агентов и финансовых посредников позволяет бизнесу проводить международные расчеты в условиях ограничений, однако такая модель всегда связана с дополнительными рисками. Основная проблема заключается в том, что платежная цепочка усложняется: средства проходят через несколько компаний, и клиент фактически не контролирует все этапы проведения платежа.

• Нехватка ликвидности у посредника. Один из практических рисков связан с ликвидностью платежного агента. Небольшие посредники часто работают с относительно небольшими суммами — например, платежами в диапазоне 30–100 тыс. долларов. Если компании необходимо провести платеж на более крупную сумму, например на миллион долларов, посредник может оказаться не готов выполнить операцию сразу. В такой ситуации платеж либо задерживается, либо не проводится из-за отсутствия встречных платежей, которые позволяют закрывать крупные операции.
• Блокировка счетов посредника. Еще один риск связан с тем, что через счета платежного агента проходят операции разных клиентов. Даже если компания ведет полностью легальную деятельность, нельзя исключать ситуацию, при которой через того же посредника проходят платежи, связанные с санкционными товарами или ограниченными направлениями торговли. В случае выявления таких операций банки или регуляторы могут заблокировать счета посредника. Для клиентов это означает внезапную остановку расчетов и, как результат, срыв сроков поставок и невозможность завершить сделки.
• Риск вторичных санкций. В отдельных случаях ограничения вводятся не против конкретной компании, а против целых сетей участников расчетов. Если регуляторы выявляют схемы финансирования санкционных поставок, под ограничения могут попасть десятки компаний, участвующих в одной расчетной инфраструктуре. В такой ситуации блокировка счетов посредника может произойти даже в отношении клиентов, которые сами не нарушали санкционные режимы.
• Сложности с документальным оформлением. При работе с посредниками второго или третьего уровня часто возникают проблемы с документальным сопровождением операций. У небольших платежных агентов не всегда выстроена полноценная система подготовки договоров, подтверждающих документов и бухгалтерского учета, и это может создать сложности при последующих проверках операций.
• Претензии налоговых и таможенных органов. Использование посредников в международных расчетах может вызывать дополнительные вопросы со стороны налоговых и таможенных органов. Особенно это касается сложных схем поставок, в которых участвуют несколько компаний и юрисдикций. В таких случаях ключевое значение имеет корректное документальное оформление операций и прозрачность расчетной схемы.
• Высокая стоимость услуг посредников. Еще один фактор, который компании должны учитывать при работе с платежными агентами, — стоимость их услуг. Комиссии на рынке могут значительно различаться: от долей процента до 5–7 % от суммы платежа. При регулярных расчетах такие расходы становятся существенными транзакционными издержками для бизнеса и могут влиять на экономику сделки. Поэтому для бизнеса особое значение приобретает выстраивание устойчивой банковской структуры расчетов и собственной банковской истории компании, чтобы минимизировать использование платежных агентов и связанные с ними комиссии.

Практические меры для снижения рисков при работе с платежными агентами

Для снижения рисков при работе с платежными агентами на практике требуется предварительная проработка расчетной схемы и сопутствующих документов.

1. Формировать досье на поставщика и агента: регистрационные данные, налоговые номера, выписки, банковские документы, информация о маршруте платежей, переписка и подтверждение исполнения расчетов (например, уведомления о получении средств).
2. Предусматривать в договоре ВЭД возможность расчетов через третьих лиц без привязки к конкретному юридическому лицу.
3. Заранее готовить пояснения для банка о выборе агента, структуре расчетов и причинах невозможности прямого платежа.
4. Проверять агента на предмет санкционных ограничений.
5. Закреплять в договоре с агентом ответственность за отклонение или блокировку платежа.

Системная проработка расчетной схемы и соблюдение этих мер позволяют минимизировать риски при работе с платежными агентами и обеспечивают прозрачность и надежность финансовых операций компании.

Заключение

Работа через платежных агентов может быть временным решением для проведения международных расчетов, однако такая модель всегда связана с дополнительными рисками. Усложнение платежной цепочки, зависимость от финансовой устойчивости посредника, возможные блокировки счетов и отсутствие контроля над движением средств делают подобную схему уязвимой для бизнеса.

В отличие от стандартных схем взаимодействия с крупными платежными агентами, подход Международной юридической группы Amond & Smith Ltd обеспечивает полную конфиденциальность и безопасность финансовых потоков. Это помогает бизнесу выстраивать независимую и защищенную платежную инфраструктуру, полностью контролируемую клиентом. С услугой открытия счетов в разных юрисдикциях можно ознакомиться у нас на сайте.

Более устойчивым подходом становится выстраивание собственной банковской инфраструктуры компании — грамотный выбор банковских юрисдикций, диверсификация расчетных каналов и прозрачность финансовых операций. Это позволяет снизить операционные риски и сохранить контроль над финансовыми потоками.