В РБК опубликована статья Ивана Тихоненка, руководителя группы по работе с банками Amond & Smith Ltd, под заголовком «Банки ОАЭ ввели ограничения для россиян. Как все-таки открыть там счет».

В этой статье Иван объясняет, как россияне, несмотря на введенные ограничения со стороны банков ОАЭ, могут открыть счета для ведения бизнеса в этой стране.

Полный текст статьи приведен ниже.

Банки ОАЭ ввели ограничения для россиян. Как все-таки открыть там счет

Несмотря на ограничения со стороны банков ОАЭ, россияне могут открыть счет для ведения бизнеса в этой стране. Так, не стоит регистрировать zone company или покупать лицензию general trading. Как еще минимизировать риски, знает Иван Тихоненок (Amond&Smith).

С апреля 2024 года ряд ведущих банков ОАЭ (EIB, MISR BANK, ENBD) один за другим объявляют своим клиентам, что-либо полностью замораживают проведение и прием платежей из российских несанкционных банков, либо вводят строгий контроль при осуществлении платежей, связанных с РФ.

Несмотря на возникшие риски, возможности в проведении платежей в ОАЭ для бизнеса остаются. Вот как в настоящий момент выглядят основные этапы правильной «дорожной карты» для россиянина по открытию и сохранению банковского счета в ОАЭ.

 Условно все банки ОАЭ можно разделить на три большие группы:

• банки, которые не открывают счета для граждан РФ и не проводят платежи в российские банки;

• банки, которые открывают счета для граждан РФ, но не проводят платежи в российские банки;

• банки, которые открывают счета для граждан РФ и проводят платежи в российские банки за несанкционные товары и услуги. К сожалению, это самая малочисленная группа. Именно эта группа банков является основным ориентиром для большинства российских клиентов.

Открытие корпоративного счета. Риски

Открытие корпоративного счета в ОАЭ — достаточно сложный процесс, который требует предварительной подготовки и грамотной организации. При этом есть риски, на появление которых невозможно повлиять, и риски, минимизация которых полностью в силах предпринимателей.

Риск 1. Гражданство и место происхождения капитала

Российский паспорт сразу отправляет бизнесмена в группу повышенного риска. Даже если он предоставит банку подтверждение о наличии другого гражданства, то изменить локализацию «домашнего» бизнеса невозможно. Большинство клиентов генерируют свой доход на территории Российской Федерации. Является ли это непреодолимым препятствием при работе с банком? Нет. Просто надо иметь в виду, что один из риск-факторов уже есть. Чтобы минимизировать влияние данного фактора, необходимо:

1. Подтвердить реальность бизнеса для банка. Любой банк хочет видеть среди своих клиентов не компании-«пустышки», а конкретные предприятия с производственными мощностями, офисом, персоналом и контрактами. Если же деятельность компании будет связана с ОАЭ и предприниматель сможет подтвердить наличие партнеров среди местных деловых кругов, то шансы на открытие счета резко возрастут.

2. Наличие реального офиса компании, а не виртуального, с сотрудниками на территории ОАЭ служит весомым положительным фактором при принятии решения об открытии счета. Например, банк DIB уже давно ввел обязательную практику посещения офиса будущего клиента. В случае отсутствия такого офиса в открытии счета будет отказано.

3. Показать наличие Emirates ID у учредителей и управляющих менеджеров компании. Наличие местного резидентства служит для банка лакмусовой бумажкой, которая определяет решение начинать работу с клиентом или сразу отказать. Кроме того, наличие Emirates ID позволяет в разы уменьшить суммы депозитов, которые должны быть размещены на счете любой компании после его открытия. Средний размер депозита на счете для корпоративного клиента-резидента колеблется от 50 до 500 тыс. дирхамов в зависимости от конкретного банка в ОАЭ, тогда как депозит для клиента-нерезидента начинается от $1 млн. Многие банки в Дубае и Абу-Даби вообще не открывают счета для нерезидентов ОАЭ.

Риск 2. Место регистрации компании

Это второй фактор риска, на который местные банки обращают огромное внимание. В отличие от паспорта и страны генерации дохода, данный риск-фактор находится полностью под предпринимательским контролем и может быть сведен к минимуму.

 Общеизвестно, что в зависимости от целей бизнеса в ОАЭ можно открыть три вида компаний:

1. Классическая местная компания, так называемый mainland, которая может заниматься госзакупками, привлекать инвестиции и вести деятельность на всей территории ОАЭ без ограничений, а также за ее пределами.

Mainland company — желанный гость для любого местного банка. Данная компания обязана содержать полноценный офис на территории ОАЭ, ежегодно сдавать аудит, оформить обязательные медицинские страховки для персонала, то есть соответствовать всем признакам реальной компании, которая ведет реальный бизнес и подлежит более строгой регуляции со стороны государства.

2. Free zone company - компания, зарегистрированная в одной из многочисленных зон свободной торговли (она может действовать только на территории свободной зоны или за пределами ОАЭ).

У эмиратских банков есть свои негласные уровни ранжирования free zone по степени риска. Основным критерием является стоимость регистрации компании в той или иной зоне. 

Дешевые free zone — это высокий уровень риска, так как такие зоны не проводят глубокого изучения клиента при регистрации компании. В них не разработаны процедуры KYC (Know Your Customer — комплекс процедур подтверждения личности клиента и проверки происхождения его финансовых средств. — РБК Pro), которые позволяют всесторонне оценить все потенциальные риски нового клиента.

Зоны среднего и высокого ценового сегмента обеспечивают KYC на высоком уровне. Для банка компания из такой free zone — это низко- и среднерискованный клиент. Обратим ваше внимание на то, что большинство клиентов уже имеют один риск-фактор в своей копилке — российское гражданство, поэтому не стоит усугублять ситуацию и регистрировать компанию в высокорискованной free zone.

3. Офшорная компания, которая имеет право вести деятельность только за пределами страны. Местные офшорные компании относятся к категории high-risk по умолчанию. Большинство эмиратских банков не открывают счета для подобных компаний либо запрашивают огромные суммы на депозит.

 Риск 3. Лицензия на ведение деятельности

Это третий фактор риска, мимо которого банки не проходят. Любой бизнес в ОАЭ подлежит лицензированию, причем достаточно узкоспециализированно. Лицензия на ведение бизнеса — это документ, определяющий, какую деятельность компания может осуществлять в ОАЭ. Каждая свободная зона имеет свой список видов деятельности и лицензий на них.

В глазах комплаенс-департамента любого банка все лицензии ранжируются по типам риска. Если компания планирует заниматься операциями в сфере недвижимости, нефте- и газодобычи, поставками бытовой электроники, автозапчастей или серверного оборудования, оказанием услуг в сфере консалтинга, то ждать легкого комплаенс-контроля не приходится.

Очень часто клиенты совершают ошибку и выпускают лицензию с большим количеством видов деятельности (более десяти) или general trading license. Последний вариант лицензии — это прямой путь к длительному комплаенсу или отказу в открытии счета со стороны банка.

Этот фактор риска, как и предыдущий, можно полностью исключить при открытии счета. Следует руководствоваться двумя простыми правилами:

1. Не выпускать лицензию типа general trading. Ряд банков в ОАЭ отказывается даже начинать диалог с клиентом при наличии данной лицензии у компании.

2. Выпустить типовую лицензию (коммерческая, профессиональная, промышленная, туристическая), в которой будет указано разумное число видов деятельности, логически взаимосвязанных между собой. Например, не стоит сочетать в рамках одной лицензии торговлю фруктами и поставки металлорежущего оборудования либо консалтинговые услуги и организацию авиачартеров. Общее число видов деятельности в одной лицензии зависит от фри-зоны, которая ее выпускает. Для банка будет лучше, если в лицензии будет указано не более трех-шести разрешенных видов деятельности.

Хочу обратить ваше внимание на то, что после открытия корпоративного счета банки очень внимательно следят за тем, чтобы компания совершала и получала платежи в рамках лицензированной деятельности. Малейшее отклонение от разрешенных видов бизнеса влечет строгие санкции со стороны банка, вплоть до закрытия счета. Если такой инцидент все-таки произошел, то клиент должен максимально оперативно обновить лицензию или выпустить новую.

 Риск 4.«Знай клиента своего клиента» — Know Your Customer's Customer (KYCC)

Четвертый фактор риска. В рамках процедуры KYCC банк оценивает не только своих деловых клиентов. Он смотрит гораздо глубже и анализирует деловые отношения второго порядка — стремится увидеть тех, с кем они ведут бизнес. Цель KYCC состоит в том, чтобы подтвердить, что компании, с которыми работают клиенты банка, являются теми, за кого себя выдают. Проверяя их счета, банк может быть уверен в том, что они совершают сделки с законными клиентами по законным причинам, а также выявить, не предоставляют ли клиенты банка услуги подставным компаниям или другим организациям с высоким уровнем риска, которые могут быть вовлечены в финансовые преступления или другую незаконную деятельность.

В настоящее время этот фактор играет первостепенную роль для российских клиентов, международный бизнес которых находится под санкционными ограничениями со стороны США, ЕС, Великобритании.

Если ваши транзакции проводятся внутри ОАЭ полностью или преимущественно, то вы вне зоны риска. Также не возникает сложностей при отправке и приеме платежей из стран ЕС, Северной и Южной Америки, США, стран Азии и Африки. Даже с учетом беспрецедентного количества санкций эмиратские банки готовы обслуживать финансовые операции с участием российских несанкционных банков.

 Для клиентов можно рекомендовать ряд действий, которые снизят опасения банка в рамках проверок:

• избегать прямых платежей с участием несанкционных банков РФ за товары и услуги, которые включены в санкционные списки. Любую сделку, которая планируется с участием российского банка, необходимо предварительно согласовать с вашим банкиром в ОАЭ;

• проанализировать модель финансовых расчетов с вашими контрагентами с целью минимизации любых расчетов с российскими финансовыми институтами. Открытие дополнительных корпоративных счетов в дружественных странах позволяет существенно облегчить «жизнь» вашему эмиратскому счету;

• минимизировать расчеты в долларах США. Лучше проводить расчеты в дирхамах или юанях;

• документы, подтверждающие транзакцию (договор, инвойс, транспортные накладные), должны быть подготовлены заранее, чтобы оперативно дать ответ на возможный запрос из банка;

• максимально подробно детализируйте описание услуги и товара в договоре. Это простое действие позволяет избегать множества дополнительных вопросов со стороны банка.

Риск 5.Правильный выбор консультанта и постоянный контакт с банком

Это завершающий или пятый риск-фактор при открытии счета в ОАЭ. Это очень простые правила, которые играют большую роль как в процессе открытия корпоративного счета, так и в поддержании его бесперебойного функционирования.

1. Ответственно выберите профессионального банковского консультанта в Москве или в Дубае. У него должны быть прямые связи с банками, в которых вы планируете открывать счета. Иначе процесс открытия счета может растянуться на месяцы. Заранее обговорите условия и размеры благодарности банковскому менеджеру.

2. Постоянно проверяйте электронную почту, которую вы указали для связи при открытии счета. Арабские банкиры отводят мало времени для ответа на отправленные запросы. Средний срок от пяти до десяти дней.

3. Запаситесь терпением, будьте вежливы и корректны в общении с сотрудниками банков.

4. Соблюдайте правила местного делового этикета.

Открытие корпоративного счета в ОАЭ не самый простой процесс. При правильной подготовке документов и соблюдении рекомендаций грамотных консультантов эта задача становится выполнимой в разумные сроки. Безусловно, что перечисленные выше принципы открытия и поддержания работы корпоративного счета не являются исчерпывающими. Тем не менее их соблюдение поможет минимизировать банковские риски и оперативно получить бесперебойно функционирующий счет в одном из банков ОАЭ.