(Видео) Платежные системы как альтернатива банкам

28 января состоялся наш очередной бесплатный вебинар на тему: «Платежные системы как альтернатива банкам». 

В настоящее время электронная коммерция переживает бум популярности среди способов осуществления платежей. Для многих такой способ оплаты является абсолютно привычным и обыденным делом. В нашей стране также постоянно растет число компаний, которые реализовывают свою продукцию посредством сети интернет.

Стремительное развитие новейших технологий послужило толчком для развития электронных платежных систем: перемещение в виртуальный мир таких привычных вещей, как покупки товаров, оплаты счетов и услуг, повлекло появление виртуальных денег и виртуальных систем расчетов.

Можно сказать с уверенностью, что многие из вас не только слышали об электронных платежных системах, но и прибегали к услугам, которые они могут предоставить.

Мы обсудили вопросы, связанные с платежными системами, на нашем бесплатном вебинаре, который состоялся 28 января 2020 года в 12:00.

Наши эксперты — руководитель группы по работе с банками Иван Тихонёнок, а также юрист Екатерина Чащухина рассмотрели следующие вопросы:

• Платежные системы: основные принципы работы платежных систем, их достоинства и недостатки по сравнению с банками.
• Стремительный рост популярности платежных систем в 2010 г.: в чем причина и кто авторы подобного взлета?
• Ситуация на рынке платежных систем в настоящее время: ужесточение требований Compliance, повышенное внимание со стороны национальных и межнациональных регуляторов. Закат или необходимая трансформация модели работы?
• Основные платежные системы на рынке, условия работы и открытия счетов, практические рекомендации.

Презентацию вебинара можно скачать здесь

Ниже Вы можете ознакомиться со стенограммой нашего вебинара:

Екатерина:

- Мы рады приветствовать вас на нашем очередном бесплатном вебинаре, который будет посвящен очень интересной и очень актуальной теме – это «Электронные платежные системы». Данный вебинар мы будем вести с руководителем нашего банковского отдела Иван Тихоненоком.

Иван:

- Добрый день, друзья!

Екатерина:

- Я буду сопровождать данную процедуру, меня зовут Екатерина Макаркина, я юрист компании. В своей непосредственной деятельности на каждодневной основе мы сталкиваемся с такого рода популярным вопросом по типу: помогите открыть счет, удаленно, быстро, без размещения депозита, без сложностей со стороны комплайнса. Но скажем честно, не каждый банк сейчас готов эти требования удовлетворять, поэтому многие клиенты сейчас обратили взор на платежные системы. Так давайте с вами разберемся, что это за зверь такой, с чем его есть, разберемся в основных этапах развития платежных систем. Давайте начнем с истории, очень кратко.

Иван Тихоненок, расскажите, пожалуйста, как все это в принципе развивалось.

Иван:

- Да, безусловно. Еще раз добрый день, друзья, гости, возможно, коллеги и будущие клиенты, или действующие клиенты. Смотрите, платежные системы – это совсем не зверь, как сказала Екатерина Макаркина, наоборот, в нашем сложном банковском мире это та полянка, где до сих пор светят солнечные лучики, где клиентов любят, где комплайнс во многом адекватен, и скорость прохождения платежей очень и очень высока, а цены на большинство услуг более или менее умеренные, по сравнению с банками, которые эти цены часто задирают до небес при очень неадекватных требованиях, на наш взгляд. Не вдаваясь слишком в историю платежных систем, можно сказать следующее: сам принцип наличных, безналичных денег сложился достаточно давно, в мир электроники эти деньги стали уходить во второй половине ХХ века. Если разбить на три основные этапа, мы видим следующее: в 60-70е годы ХХ века появляются до сих пор хорошо используемые, хорошо нам знакомые магнитные дебетовые и кредитовые карты, они долго сохраняют свои позиции на рынке, они очень дешевые при выпуске, до сих пор они имеют место как в банковской сфере, но уже очень мало их там осталось, также мы имеем дисконтные карты магазинов, там до сих пор эта магнитная лента используется. На нее заносился минимум информации, по факт на обычной магнитной полоске было три записи: ваше фамилия-имя, дата рождения и ваша банковская информация. Их плюс, что они ускоряли процесс расчета, делали это дистанционно, можно было оплачивать покупки в магазинах, но они были ненадежные, с них легко было снять информацию, и они не могли работать офлайн, это было плохо. Поэтому во второй половине 80х годов в связи с развитием электронных и компьютерных технологий появляются так называемые смарт-карты. Smart с английского переводится как толковый, умный. То есть это умная карта. В чем ее ум? Там все просто: в карту встроили микро-процессор, подвесили систему, и по сути у вас такой мини, микро компьютер в кармане, который был гораздо более защищен, мог вмещать гораздо больший объем информации (допустим, магнитная лента – это всего 100 КБ, мы даже сейчас не представляем, что такое 100 КБ, - ничто).

Екатерина:

- Наверное, в то время думали, что это ого-го, как много!

Иван:

- Да, в принципе в то время это было немало, как в свое время в 80е годы, не помню , кто из будущих гуру компьютерного мира писал, что двух МБ хватит для всех потребностей человека, и это был кто-то уровня создателей будущего Apple, IBM и прочих товарищей, но он немножко ошибся в своем прогнозе. Появились смарт-карты, они вошли в оборот постепенно, сейчас они заняли весь банковский рынок, они надежно защищены, гораздо больший объем информации, удешевился их выпуск, там все эти микро процессоры массово печатаются, они могут также работать в режиме офлайн. У нас у каждого в кошельке от 3х до 10ти этих смарт-карт присутствуют. И наконец, третий этап, когда уже появляется по-настоящему электронные, виртуальные деньги, это появление его величества интернета в начале 90х годов. Успел появиться интернет – первые умные люди начали в нем продавать товары, услуги, обменивать деньги и прочее. На экране вы видите слайд, где я перечислил основные, значимые события в этой сфере, но в разрезе нашего общения я советую вам посмотреть на 1998 год – появляется система, которая произвела революцию в мире электронных платежных систем, которая занимает очень мощные позиции на рынке. Это PayPal. И в нулевые годы, особенно в 10е годы, начинается расцвет электронных платежных систем, которых сейчас великое множество, они охватывают все сферы: услуги, продажа товаров, консолидация платежей либо наоборот, массовые выплаты. Почему они появились именно в 10е годы? Они появились раньше, но расцвет начался именно в 10е годы и продолжается до сих пор. Почему это произошло, с чем это связано, какие возможности это дает нам, как проводникам  ваших интересов в мире юриспруденции, банковского консалтинга, и вам, бизнесменам, как деловым людям, мы об этом и поговорим.

Екатерина:

- Насколько я понимаю, сейчас такой расцвет, бум платежных систем, потому что, как мы уже говорили, в банках ужесточается комплайнс, и все стремятся найти более простые пути, как открыть счет быстро, без жестких требований, и вот именно платежные системы могут помочь в этом случае.

Иван:

- Если обобщить то, что вы, Екатерина Макаркина, сказали, то да. Причем что интересно, создателями большинства платежных систем выступили либо непосредственно сами банки, либо топ-менеджмент, связанный ранее с банками или отошедший от дел в банковской сфере по той или иной причине. И это было абсолютно правильное и разумное решение. Если вы откроете следующий слайд, что мы имеем? Это не противопоставление, когда мы говорим про платежки, да и про банки…

Екатерина:

- Достаточно частый вопрос от клиентов: в чем же разница, как отличается банк от платежной системы?

Иван:

- Различать можно по разным фактам, характеристикам, не вдаваясь в теорию, в детальный анализ, что есть у нас банк, в нашем классическом понимании? Как нас учили, банк – это институт, который торгует деньгами, если глобально. Это финансовый институт, суть его в том, что он калькулирует деньги и продает эти деньги. Это теоретическое определение. Чем нам интересен банк? Для нас банк, платежка – это инструмент, который позволяет нам реализовать наши бизнес-интересы, способствует выполнению тех или иных функций, необходимых для существования любого бизнеса, любой компании, любой индивидуальной деятельности. Банки эту возможность, безусловно, дают, но банки – это достаточно консервативный, зарегулированный институт, с массой сотрудников, с низкой скоростью принятия решений, последние 15 лет с постоянно растущим объемом вопросов к своим клиентам. На мой взгляд, на данный момент банки доросли до такого уровня, что банки стали боятся своих клиентов, они не любят их, раньше банки любили своих клиентов, сейчас банки сами не знают, кого им любить, потому что выходит огромное количество требований, циркуляров, постоянно растут зоны ответственности со стороны банковских офицеров, и здесь им можно только посочувствовать, что банки любого клиента воспринимают очень настороженно, если не сказать подозрительно.

Екатерина:

- Презумпция виновности, да?

Иван:

- Да, причем банк становится по сути каким-то следственным органом, берет на себя функции, когда на него возложили вал требований, и клиент становится сам себе адвокатом. То есть придя в банк, я занимаюсь не открытием, а объясняю банку то, что я не принесу банку проблем. Это очень спорный вопрос, корни его, безусловно, благие – это борьба с терроризмом, с отмыванием денег, но это мешает бизнесу, и мешает бизнесу капитально, далеко не каждый бизнес должен оправдываться. Безусловно, есть сферы, с которыми надо бороться, которые нельзя пускать в приличное финансовое общество, но эта сетка сейчас упала на всех, мы с этим сталкиваемся постоянно, поэтому банки при всей полноте финансовых услуг, а они оказывают полный спектр финансовых услуг, необходимых для бизнеса, начиная от открытия обычного расчетного, сберегательного инвестиционного счета и кончая элементарными операциями, и производством сложных инструментов, кредитованием и прочее, банки стали во многом сложны для клиентов, с ними тяжело работать, с ними медленно работать, с ними дорого работать – это тоже немаловажно. Приходя в банк, открывая счет, мы никогда не знаем, что мы получим, какой ответ, а срок получения ответа может сейчас занимать, если мы имеем в виду зарубежный банк, от 2х до 6ти месяцев. Вы меня извините, но получить через 6 месяцев ответ, что вы нас не устаиваете, это, наверное, нехорошо.

Екатерина:

- Иван Тихоненок, у нас интересный комментарий от нашего слушателя, от Алекса, который говорит о том, что банкир сейчас ничего не решает, он передает бумажку в комплайнс, и непонятно, какие люди решают в принципе, как вести бизнес, и что, самое главное, делать с платежами. Вы как считаете, согласны с комментарием?

Иван:

- Я могу просто поаплодировать Алексу, он рассказал мой следующий слайд. Алекс, я к вам присоединяюсь на все 125%, моя мысль сейчас в отношении банковской сферы, а я в ней уже почти 20 лет, сводится к тому, что банки, как институты, представляющие интерес, становятся все менее интересными, они становятся институтами комплайнса, некими следственными институтами, где лучший способ не ошибиться – это ничего не делать. К сожалению, это имеет место быть. Мы потеряли банковскую конфиденциальность, ее просто не существует, на мой взгляд, на данный момент. Я понимаю необходимость налоговых платежей, я понимаю необходимость прозрачности межгосударственной, но вопрос конфиденциальности, которые всегда обеспечивали банки, просто исчез. Скорость банка в принятии решений не высока, про открытие счета мы уже с вами успели поговорить, про объем вопросов от офицеров комплайнса, которые ничем не регулируются ни по времени, ни по объему, ни по характеру задаваемых вопросов, все на уровне принятия решения со стороны комплайнса. Да, вы абсолютно правы, плюс это подкрепляется тем, что в большинстве европейских стран не только банки, но и сотрудники банков несут персональную ответственность за каждого клиента, это относится именно к офицерам комплайнса, которого они пускают в банк. По-человечески их можно понять, но нам и вам от этого не легче, мы хотим вести бизнес, мы хотим его вести аккуратно, правильно, но быстро и с наименьшими затратами. Вот здесь появляется вариант электронных платежных систем.

Екатерина:

- Иван Тихоненок, перебью, если я правильно понимаю, у нас в принципе связи напрямую с комплайнс-отделом любого банка нет, мы общаемся непосредственно с банкирами.

Иван:

- Его и не может быть.

Екатерина:

- Поэтому достаточно сложно. Вы правильно заметили, 6 месяцев на открытие счета – это очень долго, у нас получается так, что донести напрямую информацию до непосредственного получателя этой информации бывает достаточно сложно. Именно поэтому мы обрастаем большим количеством вопросов, которые зачастую себя просто дублируют.

Иван:

- Это сделано вполне осознанно: чтобы мы (я имею в виду и вас как клиентов, и нас как ваших представителей при решении того или иного юридического банковского вопроса) не могли воздействовать напрямую на офицера комплайнс. Это действительно правильное решение. Отдел, который принимает решение открывать или не открывать счет, спрятан в глубине банка, он не подчиняется никому, и даже его подчинение председателю правления банка оговорено массой условностей, то есть глава комплайнса в банке сейчас играет огромную роль. Кроме того, что сказала Екатерина Макаркина, кроме срока вопрос трансформации информации: один человек сказал другому, другой передал третьему, третий передал четвертому – до нас дошла информация. Приложите еще специфику менталитета стран Европы, Кипра, Маврикия, Гонконга, и часто мы получаем такую кашу, в которой способны разобраться либо очень проницательные люди, либо профессионалы этого рынка. А это время, ваши нервы и огромный объем документов и пояснений, которые необходимо предоставлять в банк. Я вижу, пошли вопросы.

Екатерина:

- Да, это даже скорее не вопросы, это комментарии, аналогии. Алекс продолжает эту тему, говорит, что комплайнс действительно не подчинен банку, это аналог сталинских «троек», которые решают, жить вам или нет. Хорошая аналогия, наверное, мы полностью согласны.

Иван:

- Да, возможно. Слава богу, «жить или нет» - пока берем в кавычки, пока неугодных клиентов не выводят и не расстреливают на рецепции банка, но некоторые меры, которые принимает банк, допустим, дает вам 48 или 72 часа, чтобы вывести средства, во многом схожи с расстрелом. Алекс дает очень сочные комментарии, но я все-таки хочу переключиться на ЭПСки, опять же, мы опережаем события и приятно говорить с понимающей аудиторией. Что такое ЭПС? Это не просто полянка, где еще светят лучики солнца, как сказал, ЭПС (электронная платежная система) – это оперативность, простота открытия, можете все это просчитать, относительно низкая стоимость платежей, опосредованное общение – мы чаще всего общаемся с некой электронной программой. Плюс, хочу присоединиться к мнению Алекса, банк нас выгнал – что нам делать? Бежать в другой банк? Можно, даже просто в соседний. Но вернитесь на 10 минут назад – 2-6 месяцев, соответственно, бежать мы можем туда, где нас могут обслужить быстро, пусть с большим количеством вопросов, ЭПС тоже не стоят на месте и спрашивают, спрашивают много, но в данный момент получается, что этот слайд, которые мы дали как некое «или-или», я бы его даже сейчас подкорректировал в моменте нашего общения: я бы написал «Банк и платежная система». Сейчас нам необходимо любой ваш банковский счет дополнять запасным парашютом, таким запасным парашютом является ЭПС. Банк попросил вас уйти – вы ушли в ЭПСку молниеносно. Но это я забегаю вперед, продолжаем наше общение дальше, вижу, появился еще один длинный комментарий.

Екатерина:

- Да, комментарий по поводу того, что никто не может раскрыть конечного бенефициара, ФРС всегда в одну калитку работает, и если показал много – не факт, что эта информация дальше не уйдет.

Иван:

- Да, это то, что я вам сказал: банки потеряли момент конфиденциальности. Да, абсолютно верно, вы правы, нет никаких гарантий, что эта информация дальше не уйдет. Я бы сказал наоборот: есть все основания полагать, что эта информация уйдет дальше, потому что мы не знаем, какой следующий акт или указ будет принят через месяц, полгода или год, как банки заставят по-новому, кроме того, что они уже сейчас делают в рамках Пекинских соглашений обмена информацией, что будет еще. Я думаю, это далеко не финал в плане обмена информацией.

Екатерина:

- Иван Тихоненок, у нас вопрос от нашего участника. Что такое национальный и региональный уровень платежной системы?

Иван:

- Наверное, вы имеете в виду платежные системы, которые больше имеют отношение к Российской Федерации. Ответ дан в вашем вопрос: национальная – это система, допустим, платежных карт Мир, это национальная платежная система, которая не выходит за рамки Российской Федерации. Региональная платежная система ограничиться каким-то регионом, в моем понимании, это не Калужская или Воронежская область – создавать такую систему бессмысленно, я бы в международном плане подразделил на европейские платежные системы, которым некоторые отдают преимущества или полностью открывают компании, зарегистрированные в странах Евросоюза, вот это будет региональная европейская система.

Екатерина:

- Спасибо. Думаю, можно перейти к следующему слайду.

Иван:

- Да. Плюс наши друзья по ту сторону экрана уже его предвосхитили во многом, что-то мы уже проговорили. Как вы видите на этой картинке, банк со своими клиентами взаимодействует непосредственно, напрямую, банк открывает счет и задает вопросы клиенту, клиент дает напрямую ответы в банк своему менеджеру. Для некоторых клиентов это абсолютно нормально. Допустим, банк, клиентом которого является Google или Oriflame, у которого взаимодействие построено на взаимодействии с тысячами, тысячами, тысячами партнеров, подрядчиков, фрилансеров, какие-то услуги на аутсорсе, если банк будет открывать и принимать на счет платежи от тысячи его контрагентов, банк обязан понимать суть каждого платежа, сейчас по многим, даже по маленьким платежам, запрашивают документы, то есть такой объем работы, что банку это, во-первых, затратно по времени, во-вторых, это абсолютно лишняя ответственность, потому что проверить всех нельзя, может закрасться ошибка, за которую банку придется отвечать. Здесь появляются электронные платежные системы. В чем суть платежки, если объяснять предельно упрощенно. Электронная платежка – прежде всего это компания, которая получила лицензию европейского или местного финансового регулятора ЦБ на совершение операций с электронными деньгами. То есть для банка это один клиент. Допустим, система Бендерлинкс имеет 2-3-4 опорных банка, в которых она держит свои счета, и у банка все вопросы задаются к платежной системе, не к тысяче клиентов, которые работают с платежками.

Екатерина:

- Система одного окна.

Иван:

- Да. То есть для банка это облегчение работы, он работает с Бендерликсом, а уже платежная система собирает, проводит внутри своих шлюзов платежи тех тысяч клиентов, за которые отвечает она. То есть для банка удобство, что он видит одну структуру, задает вопросы к ней, соответственно, снижая свои затраты, затраты на персонал, на время, чтобы анализировать клиента, плюс перелагает ответственность на плечи той или иной платежной системы, которая проводит массу платежей, нежелательных для банка, допустим, калькуляция, консолидация платежей на счете от массы физлиц или массовые выплаты физическим лицам – банки это ненавидят, платежи на физиков с 2001 года стали нежелательным элементом, если вы не родственники.

Екатерина:

- Да, очень негативно рассматриваются, поэтому именно этот сегмент рынка был перенесен на платежные системы.

Иван:

- И перенесен он был менеджерами, которые вышли из банков. Почти все платежки так или иначе связаны с топ-менеджментом того или иного банка, и это не только Прибалтика, в гонконгской системе NEAT, активно сейчас развивающаяся, ее основатель – выходец из Ситабанка, самый молодой директор управляющий в Восточной Азии. Принцип один и тот же: банковские офицеры выходят и делают платежки, создатель платежной системы NEAT. Принцип один и тот же: банковские офицеры выходят и делают платежки.

Екатерина:

- Иван Тихоненок, если вы не против, мы вернемся к комментариям. Алекс, спасибо большое за вашу активность, вы задаете тон нашей беседы. Алекс говорит о том, что в платежных системах достаточно мутная система собственности, и в виду этого административные расходы не растут, опять же, избирательная система, избирательная политика платежных систем именно к клиентам, высокая стоимость, работают только в евро, по системе СЕПА, в долларах работают единицы. Прокомментируем?

Иван:

- Прокомментируем. Насчет собственников я, наверное, воздержусь от комментариев, потому что вопрос сложный. Если покопаться, пообщаться на рынке, узнать, кто собственник той или иной системы, достаточно несложно, как мы шутим в своих кругах: у две трети все равно ножки из Прибалтики. Это факт.

Екатерина:

- Да, но им нужно как-то кормиться, зарабатывать деньги.

Иван:

- Безусловно, особенно после событий 2018 года, когда все рухнуло, хотя нет, не рухнуло, рухнул один банк ABLV и Норвика, которые были закрыты по другим причинам, те, кто остались, просто были вынуждены вырезать свои клиентские базы. Я был непосредственным участником этих событий, работая в то время в одном из прибалтийских банков, это были дни со слезами на глазах, особенно для клиентов, которым мы закрывали счета, приличных клиентов. Поэтому по поводу собственников узнать можно, другое дело, нужна ли вам эта информация. На мой взгляд, платежные системы – это не инструмент хранения средств, это инструмент работы со средствами, вы их собрали, скалькулировали, сконсолидировали либо наоборот, раскидали, и все-таки выводите куда-то, на сохранение в той или иной банковский институт. Здесь важно, чтобы ничего не случилось в моменте, чтобы не схлопнулось, когда деньги внутри системы. По поводу стоимости и долларов. С долларами работают многие, вопрос в том, что есть нюансы: многие платежки ограничивают работу с долларами, например, мы вспоминали Бендерлинкс, если ваша компания не зарегистрирована в Евросоюзе, для вас возможны платежи только в евро. Если в Евросоюзе, возможны доллары. У Виолетт, Мажестик, Висера доллары возможны, в том же NEAT возможно, в Pioneer тоже. То есть это бесконечный список, если вы хотите платить в долларах, приходите, мы найдем вам систему в долларах, просто иногда это сложно на первый взгляд, вы посмотрели одну-вторую-третью, везде есть IBAN, но нет свифта – это не так, по свифту тоже можно платить, переводы в долларах делаются, и это не редкая услуга. Вопрос стоимости – согласен, некоторые платежки держат очень высокие цены. Объясню, почему: часто эти платежные системы работают с теми отраслями индустрий, которые практически изгнаны из банков. Это Форекс, это Дейтинг, это онлайн-маркетинг, это геймлинг с лицензиями, это сфера беттинга, это криптовалюта, обмен и хранение криптовалют, то есть не много банков в Европе, которые готовы браться за это. Это сложная тема, она требует обучения персонала, она требует понимания, допустим, при работе с той же криптой, а в сфере недавних заявлений, что весь 20й год пройдет в сфере борьбы с мошенничеством, криптовалюту можно всю считать мошенничеством, конечно, банки от этого дистанцируются, и некоторые платежные системы на этом специализируются, они это берут, они это обслуживают, но это стоит дорого. Им надо понимать, что они делают, с кем они делают, механизмы и процедуры. Для этого надо обучать персонал, создавать свой АМЛ – все это стоит денег, поэтому тарифы некоторых платежек весьма и весьма высоки.

Екатерина:

- Кроме того добавлю, что не все банки на данный момент готовы брать компании из классических оффшорных юрисдикций, именно поэтому платежные системы повышают свои тарифы, потому что они понимают, что компании из Бейлиз, Бивиай, это компании скорее высокорисковые, они готовы их брать, но за дополнительную комиссию.

Иван:

- Да, некая плата за риск. Они готовы брать, готовы объяснять это своим проверяющим органам, потому что проверки платежных систем усиливаются, и мы это чувствуем как специалисты, которые помогают открывать там счета. Сравните объем вопросов год-два-три года назад и то, что просят сейчас, объем вопросов скоро будет сопоставимы с банковскими, но пока вопросы все-таки попроще и скорость ответов выше в разы, и это очень выручает платежки до сих пор.

Екатерина:

- У нас вопрос от Максима Игнатьевича: вы искренне верите, что сможете легко перевести средства из банка в платежную систему? Лично пробовали?

Иван:

- Я не искренне в это верю, я просто знаю, что целый ряд швейцарских банков, с кем мы сотрудничаем, просто этот вопрос надо обговорить заранее, здесь все сугубо упирается во взаимоотношения, какие-то банки работают с платежными системами, в том числе и банки из респектабельных юрисдикций, Швейцария, Австрия, Лихтенштейн, какие-то не работают принципиально, и это факт, вы правы. Но я не могу сказать, что априори 100% банков не ставит деньги и не принимает деньги из платежек, просто есть ряд банков, которые я бы охарактеризовал как инвестиционно-сберегательные банки, им платежки в принципе не нужны, и их клиенты тоже не используют платежные системы, там другая суть операций, другой типаж клиента. Есть банки расчетные, это банки Кипра, Германии, Польши, Австрии, это не значит, что это какая-то более низкая категория банков, это просто иной критерий работы, иная сфера, где банк генерирует свой основной объем дохода. Эти банки вполне спокойно принимают и выпускают деньги в платежные системы, но они у вас всегда попросят, особенно при приеме, выписку со счета в платежной системе, потому что здесь риск в том, что это обезличенный платеж, банк не видит, за что генерируются эти деньги – возможно, за продажу какого-то образовательного продукта или продажу своих услуг как коуча, а возможно, клиент чем-то нехорошим занимается, ему просто идет калькуляция за эту услугу. Так что нужно быть готовым, что банк, который работает с платежными системами, просит выписку перед приемом средств из платежной системы.

Екатерина:

- И если все это просто подытожить, то все это просто предмет определенных договоренностей. Заранее оговорите – получите результат.

Иван:

- Да, это предмет профессионального поиска на рынке, мы найдем такой вариант, потому что мы знаем сегментацию, градацию, требования. Для человека со стороны, который решил сам получит такой опыт, это очень правильное решение, если вы попробовали с несколькими банками, они сказали вам, что так не работают, но это не значит, что с этим никто не работает, просто вы зашли не в тот пласт банков, вы не их целевой клиент.

Екатерина:

- Более того, мы заходим со стороны профпосредников, у нас налаженные связи, а если вы заходите с улицы как клиент, не каждый банк в принципе захочет с вами общаться.

Иван:

- Да, но банк не будет менять свои взгляды даже ради профпосредника, мы просто можем максимально ускорить и облегчить процессы взаимодействия что с банком, что с платежкой. Но в целом банку важна его лицензия и будущее, он не будет для кого-то конкретно менять свою политику. Здесь просто вопрос профессионального выбора, который мы делаем для наших клиентов. На рынке такие варианты есть, и они массовые, не единичные.

Екатерина:

- Еще вопрос: расскажите подробнее про ограничения платежных систем, если работать по свифту, предлагают СЕПА, которая не всех устраивает.

Иван:

- Безусловно, СЕПА не может устраивать тех, кто работает с Востоком, потому что Ближний, Дальний, Средний Восток, Африка – это доллар. Я не знаю, что вам здесь рассказать, мне надо знать конкретный кейс, по которому я могу вам предложить несколько решений. Могу озвучить только одно: работа с долларом в рамках платежных систем – это не редкое явление, это нормально, все платежные системы работают с долларами, платежки хороши тем, что они заявляют и поддерживают 5-10-20, Pioneer вообще 160 местных валют предполагает, просто надо смотреть, на каких условиях они это делают, насколько вам это подходит, что за компания у вас или какой бизнес вы ведете, где вы его хотите вести, кто на вас будет ставить, от кого вы хотите принимать, ваша налоговая резиденция. Тот же Бендерлинкс работает с долларами, но чтобы он работал с долларами для вас, вы должны быть гражданином Европы, и даже если компания международная, бенефициары должны быть гражданами Европы, из Эстонии, из Франции, из Испании. И все, у вас будут низкие цены в Бендерлинксе и возможность работы по свифту. Я бы сказал, что только единицы доллар исключили, я даже сразу не вспомню, у нас есть пару предложений на сайте, кто работает только с евро, но даже мне надо покопаться, чтобы их вспомнить, все остальные работают с долларами, взять тот же NEAT Гонконгский, у них вход средств идет во многих валютах, но NEAT их автоматом конвертируем в местную валюту, на выходе они вам сделают платеж в евро, но после обратной конвертации. Такая маленькая фишечка системы, которая ей позволяет чуть-чуть заработать на вас. Но если у вас речь идет о долларах США, они падают на ваш отдельный счет, доллар США внутри платежной системы не конвертируется в гонконгский доллар. Это пример работы по свифту.

Екатерина:

- У нас интересный комментарий: почти половина платежных систем не дает полноценный IBAN счет, по сути дается некий коллективный, с которого перевод уже осуществляется далее на счет.

Иван:

- Да, такое есть, что ваши контрагенты часто получают некие реквизиты, где получателем является, допустим, система Трансфервайс или Виолетт, хотя Виолетт дает полный счет.

Екатерина:

- Плюс никаких страхований вкладов.

Иван:

- Безусловно. Мы заговорили о минусах, сразу хочу внести еще один лучик света на полянку платежных систем: да, это есть, но при этом они не участвуют в обмене информации, как банки. Вот этот факт тоже надо учитывать, кроме того им надо пользоваться, пока он существует.

Екатерина:

- Иметь буквенный свифт не означает быть его полноценным участником, верно?

Иван:

- Согласен, да.

Екатерина:

- У нас достаточно много комментариев, прекрасно.

Иван:

- Значит, нас слушают.

Екатерина:

- Сейчас многие компании токенизируют свои активы, насколько этот актив надежен?

Иван:

- Это тема не совсем и даже совсем не в рамках нашего вебинара, но я все-таки немного задержусь на этом вопросе, чтобы не обижать невниманием человека его задавшего. Что такое токен? Упрощенно говоря, это некая электронная стоимость, электронная акция, плюс его в том, что если акция может стоить 10-15-20-1000 долларов, из одной этой акции можно сделать 10 токенов, то есть раздробить ее, есть определенные системы учета, как это делается, но это продукт явно не для всех, его надо понимать, принимать, понимать его суть, не все готовы с ним работать. У меня есть опыт работы в инвестициях, я продавал акции, облигации, российские и международные, токены – это отдельный продукт для отдельной категории. Наверное, пока я сравню это с криптовалютой: знают все, пользуются далеко не все, понимают суть еще меньше. Но имеет место быть. Есть подобные решения, но их надо искать, там свои, достаточно специфические требования. И опять же, это совершенно не в рамках этого вебинара. Мы готовы пообщаться, есть наши контакты, если есть интерес.

Екатерина:

- Андрей, отвечая на ваш вопрос, применяется ли страхование денежных средств на платежных систем, мы уже говорили, применяются только в отношении банков, к сожалению, в платежных системах такого инструмента нет. Но мы говорили о том, что пока платежные системы не в обмене, и этим стоит пользоваться.

Иван:

- Я предлагаю включить следующий слайд, который мы уже в непосредственном общении обсудили, мы уже на него ответили с вашей помощью и с вашими вопросами на третью картинку, которая объясняет вторую, в чем суть. Мы видим зону комплайнса банка, она захватывает всех клиентов, в чем суть платежки? Комплайнс банка распространяется только на компанию, которая является электронной платежной системой, за своих клиентов платежная система отвечает сама, мы это проговорили, в этом ее плюс, быстрота, удобство работы с банками. Платежки – это не отдельные банки, это компании, оказывающие услуги по переводу, конвертации, возможно, хранению, консолидации электронных денег на базе банка.

Екатерина:

- У нас вопрос от Андрея: как крупные западные компании относятся к поставщикам, у которых счет только в электронных платежных системах?

Иван:

- Абсолютно нормально, возьмите ирландский Google или Apple, и платят на платежки, и принимают оттуда, никаких сложностей нет, если мы берем крупные компании, особенно сфера медиа или айти, они те, кто ее во многом создавали, их деятельность и привела к развитию всего этого электронного виртуального сообщества, они не могут не любить то, что создано их руками, поэтому тот же Google будет спокойно платить на счета в платежной системе, мы сложностей пока не встречали. Только надо соблюдать определенную осторожность с любой платежкой, это касается уже всех, раньше это была специфика ПСР, они любили блокировать счета при малейшем отклонении от заявленной деятельности, например, если вы платите за контекст-рекламу, и заплатили за видео рекламу, вам могли блокирнуть счет. Это надо учитывать, но это больше со стороны платежных систем влияние. Крупные структуры, медиа, айти структуры западного рынка платят достаточно спокойно на счета платежных систем.

Екатерина:

- У нас вопрос от Юрия по поводу мерчант аккаунта: решение необходимо получать именно в банке или можно через платежную систему? Будут получать от физических лиц, оплата за кредитки.

Иван:

- Через платежку, это нормально, получается не от банка, здесь мы можем подобрать не один вариант, заходите на сайт, связывайтесь, поговорим, подберем уже апробированные системы, которые специализируются только на консолидации платежей от физлиц. Я вам даже больше скажу, это такие платежные системы, которые вам не позволят делать массовые платежи на выход, они будут консолидировать средства, удерживать страховую сумму себе, пока вы работаете, а вы с ними договариваетесь раз в неделю или раз в две недели или раз в месяц, вы сбрасываете накопленный пул на тот или иной банковский счет, то есть некоторые платежки заточены именно под это.

Екатерина:

- У нас отличный вопрос от Натальи: как осуществляется валютный контроль при использовании платежных систем? Андрей поддержал этот вопрос.

Иван:

- Валютный контроль со стороны кого, Российской Федерации?

Екатерина:

- Я думаю, здесь вопрос состоит в валютном контроле страны, где эта платежная система создана.

Иван:

- Никак. Просто никак. Пришли, конвертировались, ушли, это остается внутри платежки.

Екатерина:

- Валютный контроль банка, как мы говорили, у нас связь банк-платежная система клиента.

Иван:

- Спасибо за уточнение, никак.

Екатерина:

- У нас был хороший комментарий от Валерия по поводу преимущества платежных систем, в том, что они могут открыть счет на оффшорную компанию и сделать это удаленно. Да, вы отлично нас слушаете, спасибо.

Иван:

- Это правильное обобщение, платежные системы не стоит воспринимать как некий ухудшенный вариант банка, это нечто иное, это просто иной вариант работы, и как я уже говорил в начале нашей встречи: ушли времена, когда у вас был один счет, и этот счет был в банке, вы знали владельцев банка и годами сидели в нем. Все замечательно, я рад за вас, но это ушло. Один-два счета в банке, несмотря на то, что это стоит денег, часто не каждый бизнес готов платить 2-3-5-7 000 евро, мы понимаем, что у нас совершенно разные сегменты клиентов, и платежка в этом уравнении обязательна, это ваш запасной парашют, даже пусть бездействует, открыли, что-то случилось, вам дали не 30 дней и не 60, как давали в Прибалтике, за 60 дней можно открыться сейчас, хоть и сложно, вам дали 3 дня, неделю, две недели – вы нигде не откроетесь. У вас есть платежка, выгнали деньги и забыли этот банк, то есть это парашют, который должен быть, при всех их плюсах или минусах.

Екатерина:

- Мы всегда советуем клиентам хранить яйца в разных корзинах.

Иван:

- А корзины в разных местах.

Екатерина:

- Да, в нашем случае – странах. Давайте перейдем уже к следующему слайду, более предметно с вами поговорим по поводу того, какие платежные системы сейчас есть, для чего и кто ими может пользоваться.

Иван:

- Наверное, я сразу подхвачу последнюю фразу Екатерины: пользоваться ими могут все. Другое дело, что нам, да и вам, надо понимать, что у вас за бизнес и что вы хотите получить от этой платежки. Платежки начали сегментироваться, и это показатель того, что рынок платежных систем развивается. Некоторые платежные системы сознательно себя ограничивают, ограничивают свою сферу деятельности за счет определенной сферы бизнеса. Один из ярких примеров – это кипрская система Картпей, она создана на базе мощной процессинговой компании, я считаю, что это просто очень классные ребята, эта система заточена айтишниками под айтишников, у них очень интересный комплайнс, они берут все в плане посмотреть, что за бизнес и прочее-прочее, но вам ответ дадут в один-два дня, у них хорошие специалисты, они посмотрят ваш сайт и скажут, берут или не берут, здесь понимание, что это айти для айти, на данный момент среди сферы платежных систем под айти бизнес, на мой взгляд, Картпей в пятерке лучших, может, и в тройке, как вариант узкоспециализированной платежной системы, причем она работает и в евро, и в долларах, она выпускает карты, у нее мультивалютный счет, вроде она даже в рублях работает, но на память уже не помню, там огромный объем информации. Вот пример специализированной платежной системы.

Екатерина:

- Отлично. У нас еще один вопрос от Андрея: возможно ли вывести средства из PayPal  на счет той же компании в платежной системе? Именно вывести средства в связи с закрытием счетов в банке у компании.

Иван:

- Хороший вопрос. У PayPal есть специфика, мы уже с этим сталкивались неоднократно: он выводит средства по месту регистрации компании, если у вас эстонская компания, у вас должен быть счет в эстонском банке. Я понимаю ваши неудобства, видимо, вы с этим столкнулись, мы тоже с этим сталкивались, вывести на другую платежку PayPal не даст, то есть нужен счет в той же юрисдикции, где зарегистрирована компания.

Екатерина:

- Тогда перейдем к следующему. Давайте рассмотрим платежные системы для консолидации платежей, платежные системы для расчетов.

Иван:

- Поправлю, как раз эта система не для расчетов, для консолидации, для расчетов у нас будет следующая, штучек 5 показали таких, здесь у нас Декта и Pioneer. Вот вам хороший пример, о котором мы тоже чуть говорили раньше, платежная система Декта. Она уже давно на рынке, я считаю, что это очень профессиональная система, мне очень нравится общаться с ее офицерами, которые очень четко понимают стоящие перед ними задачи, а задача очень проста: эта система создана для консолидации платежей от физических лиц на вашу компанию. То есть вы продаете какие-то услуги, товары через интернет-магазин и прочее, вам открывают счет, на который вы можете принимать платежи от физиков, но есть нюансы, о которых мы говорили: вы не можете делать платежи, вы не можете через эту систему, Декту, и в некоторых режимах использования через Pioneer, у них чуть сложнее, они открывают некоторые грейды, что можно использовать, что нельзя, а Декта делает очень просто: она копит ваши платежи в зависимости от условий, а условия они делают индивидуальные по каждому клиенту, от 15 до 15% страховая сумма, которая у вас держится на счете в течение всего времени работы вашего счета, и остальную сумму по мере накопления, по условиям, которые мы проговариваем на момент открытия в системе, вы выводите на свои банковские реквизиты раз в неделю, раз в месяц, раз в квартал, как вам удобнее. Отличная система для этого сегмента, который банки ненавидят, когда на ваш счет начинают приходить сотни и тысячи платежей от физиков, формально под каждый платеж вы должны дать некое соглашение с физиком, предоставить его банку, а банк обязан это запросить.

Екатерина:

- Сопроводительная документация.

Иван:

- Банку вас проще не открыть, чем этим заниматься, особенно современному зарубежному банку, он просто сойдет с ума, если увидит, что каждый месяц будет 300-400-500 платежей от физиков в сумме 150-200, система АМЛ просто рухнет, это будет просто аналог вируса, поэтому вот здесь платежка идеальна: мы открываемся в Декте, вы консолидируете платежи и абсолютно спокойно с предоставлением выписки по запросу банка выводите на счет кипрского, немецкого, австрийского, некоторых швейцарских, андоррских, португальских банков, здесь много вариантов.

Екатерина:

- И что удобно с Декта: они готовы выводить и на платежки, то есть у вас будет платежка плюс платежка. У нас вопрос: расскажите о блокировке средств в платежных системах, начиная с суммы 50 000 долларов, при этом блокирует не сама платежная система, а банк, где она обслуживается.

Иван:

- Про какую платежку идет речь? У меня ограничение по суммам на 50 000 срабатывает только литовская ПСР, но они в принципе не проводят платежи более 50 000. В какой платежке вы с этим столкнулись? Например, в Бендерлинкс платежи и выше 300 000 идут совершенно спокойно, у них есть отдельная сетка тарифов на платежи 300 000.

Екатерина:

- Алекс пишет: работа с суммами больше 10 000 уже проблема, недавно платили по Трансфервайс за юридические услуги и закрыли счет через неделю, платили два раза по 5 000.

Иван:

- Причину закрытия счета не объяснили? Деятельность, которую вы заявили, соответствовала характеру платежа? Или вы чуть-чуть за рамки вышли? Все-таки десятка – это немного, сумма небольшая.

Екатерина:

- Просто как и с банком, так и с платежной системой важно, чтобы на этапе открытия счета и на этапе работы у вас совпадала заявленная деятельность. Причину никто не объясняет, деятельность заявленная, все в порядке.

Иван:

- Алекс, я вам на данный момент могу сказать только то, что сумма в 10 000 – это не повод для закрытия счета, если сумма не проговаривается заранее, как с ПСР, это вообще не повод для закрытия счета, любую сумму банку или платежке можно объяснить, рост цифр – это законно, это легально, бывают разные сделки, которые проходят и на миллионы долларов, и часто договаривающиеся стороны – это не Газпром в РФ или НордэндДжи в Германии, это обычные люди, которые могут купить три станка, эти три станка в Германии могут стоит 5 миллионов евро, и это не повод, чтобы останавливать платеж, это повод, чтобы задать вопросы. Я воздержусь от комментариев по Трансфервайсу, у нас есть там клиенты, которых мы открывали и которые там работают, суммы проходят аналогичные или больше, насколько я знаю, и сложностей мы не чувствовали, не было вопросов от клиентов.

Екатерина:

- От Максима как раз продолжение вопроса, который мы рассматриваем, про 50 000. Неважно, платежная система, средство на платежку идут с назначением «Пополнение личного аккаунта», и банку непонятно происхождение этих средств.

Иван:

- Банку платежной системы? Поясните еще раз вопрос: то есть вам ретранслируется вопрос от платежки, а платежка ретранслирует вам вопрос банка напрямую? Понимаете, перевод собственных средств – это самое простое, что можно сделать, трансфер на другой аккаунт – это то, что любят все банки, только могут быть вопросы, как всегда, о происхождении средств. Думаю, неважно, платежная система или банк, в котором обслуживается платежная система, могли у вас запросить выписку по тому счету, откуда идут эти средства.

Екатерина:

- Вот как раз он пишет, что было осуществлено пополнение аккаунта в платежной системе.

Иван:

- То есть пополнение аккаунта в платежки – посчитали, что крупная сумма, как всегда, попросили происхождение средств, попросили выписку по счету, откуда пришли средства. Я думаю, ждут именно ее. Если вы ее дадите, и там будет все понятно, что это сформировалось из вашей зарплаты или выплаты дивидендов, или получения оплаты за некую выполненную работу, то вопрос будет закрыт.

Екатерина:

- Попросил именно банк, не платежная система. Это очень странно на самом деле.

Иван:

- По всем правилам банк у вас не может напрямую попросить, вы не являетесь клиентом банка, открываясь в платежке. Либо, я не хочу шутить, но вы все-таки открылись в банке, а не в платежной системе. Потому что банк не знает клиентов платежной системы, он может ретранслировать вопрос к платежке, и ее комплайнс-офицеры либо блокирнут ваш счет, либо зададут вам вопросы, но написать напрямую банк вам не может, у него нет ваших контактов.

Екатерина:

- Пишут, что попросила платежная система, потому что был риск.

Иван:

- Да, то есть попросила все-таки платежка. В платежке, видимо, посчитали, что это достаточно крупный платеж, особенно если вы только начали работать, такое иногда бывает в начале деятельности.

Екатерина:

- Вот как раз Максим Игнатьевич пишет, что попросила сама платежка, потому что был риск блокировки их собственного счета, консолидированного. Видимо, такая транзакция произошла по счету – очень непонятно.

Иван:

- Да, интересно, почему платежка донесла до клиента, что у них есть риск блокировки в принципе самой платежки, как вы знаете, у нас ни один банк никогда не скажет, что ему плохо, пока уже двери ему выбивать не начинают, это очень интересная ситуация.

Екатерина:

- Максим Игнатьевич, поясните, что значит фраза «от американца»? Вы пишете, что попросила платежная система, потому что был риск блокировки их общего счета, консолидированного, от американца. Что это значит?

Иван:

- Имеется в виду, американский корбанк. Платеж в долларах был, судя по всему, видимо, в платежке кто-то очень подробно изложил ситуацию.

Екатерина:

- Так, деньги от гражданина Америки, то есть у вас была транзакция от американца, пришла она на платежную систему, и платежная система начала вам задавать вопросы относительно происхождения денежных средств.

Иван:

- Да, с гражданами США всегда приятно работать в любом банке, особенно как фатку ввели, это вполне логичная ситуация, это происхождение средств плюс гражданин США еще.

Екатерина:

- Алекс правильно делает замечание, что банк не мог спросить, это могла сама платежка себя обезопасить и выдать это за требование банка, в котором они открыты.

Иван:

- Да, либо кто-то от имени платежки написал излишне подробно.

Екатерина:

- Понятно. Тогда перейдем к следующему слайду.

Иван:

- Вот как раз следующий слайд – это уже традиционный, во многом стандартная платежная система для расчетов для малого и среднего бизнеса. Вы видите все их названия:  ПСР, Виолетт, Бендерлинкс, Epayments. ПСР – Литва, Виолетт тоже Литва, Бендерлинкс – Великобритания, Имейментс тоже, могу сразу сказать, что ножки той и другой из Прибалтики растут, да и половина всех европейских систем – это Прибалтика, потому что потеряв массу клиентов, топ-менеджмент тоже должен чем-то заниматься, они занимаются тем, что умеют делать лучше всего: оказывают услуги для мелкого и среднего бизнеса. Это хорошие, апробированные платежные системы, ПСР ведет активную деятельность с 2004 года, до 2010х годов была практически неизвестна. Потом, когда ужесточились требования, первые клиенты начали уходить у меня году в 2012-2013м, я стал часто слышать это название. Работают и по долларам, и по евро, процесс открытия у каждой свой, в среднем занимает от 2х до 5ти недель, где-то можно быстрее, допустим Epayments рассматривает очень быстро документы, то есть у каждой есть своя специфика. И при этом задает вопросы, любит, чтобы у компании был сайт, например, в том числе у оффшорной компании. Пусть это будет сайт-визитка, но он должен быть. Многие клиенты, столкнувшись с этим, сразу сдаются. Мы помогаем клиентам с этим вопросом, спокойно проходим, открываемся, делаем клиентам сайт, в итоге польза всем: у клиента счет в платежке, у него есть сайт, который он может поддерживать и даже использовать как дополнительный инструмент продаж, если он не нужен, его просто поддерживают. Расчеты по многим валютам, не только доллары и евро, это вы видите по списку валют, в тарифы я не буду вдаваться, они у каждой разные, но в принципе это достаточно недорогие платежные системы, очень оперативные, с хорошей скоростью проведения платежей.

Екатерина:

- Максим Игнатьевич пишет по поводу, видимо, Картпея: они действительно нормальные парни, встречаются-общаются, но стартапы не открывают, их интересуют возможные реальные обороты, поэтому с мелочью можно не ходить.

Иван:

- И я с вами соглашусь.

Екатерина:

- Спасибо за инсайт.

Иван:

- Это не инсайт, это абсолютно правильная, корректная информация: начинающих они не очень любят. Не значит, что не возьмут, здесь срабатывает тот момент, о котором говорила Екатерина Макаркина, приходите вы с улицы или нет. С улицы вас не возьмут. Не хочу заниматься прямой рекламой, но придется: приходите к нам, мы попробуем за вас побороться, потому что мы тоже любим Картпей, у нас классные отношения с офицерами этой системы, и если мы с вами сможем подать правильно, объяснить перспективы, рубежи выхода на те или иные результаты у вас, они прислушаются. А так да, они любят раскрученные айти, это факт.

Екатерина:

- Что значит мелочь? О каких суммах идет речь?

Иван:

- О конкретных суммах не идет здесь речь, речь идет о том, выстрелит ваш стартап или нет. Они хотят регулярное число платежей и некий регулярный трафик по вашему счету, потому что платежная система живет с комиссии, как ранее жили банки, когда все было попроще, вспомните события 10-15 лет назад, тот же Кипр, Прибалтика, что вы хотели от банков? То что мы и давали: расчетный счет, карты. То есть не было практически никаких услуг ни в Прибалтике, ни на Кипре, ни документарных операций, ни создания инвест-портфеля клиенту, три услуги: обмен валюты, карты, платежки, банки с этого жили. Сейчас с этого живут платежные системы.

Екатерина:

- У нас очень интересная беседа в чате. Алекс, спасибо вам большое, вы отвечаете на вопросы, которые нам задают. Светлана, высылает ли платежная система аэропорта CRS? Нет, платежная система не в обмене. Максим Игнатьевич задает вопрос про шел-компании. Расскажите, что конкретно вас интересует?

Иван:

- Открывают ли им счета в платежных системах? Да, открывают, но более высокие тарифы. И как раз здесь могут быть ограничения по платежам, ПСР не возьмет шел-компании, Epayments берет, при соблюдении ряда требований, Бендерлинкс берет, но более высокий ценник и платежи только в евро. То есть везде своя специфика. Есть платежки, которые берут без всяких ограничений в плане платежей, доллары и евро, тот же Емейментс, он шел-компаниям даст возможность делать платежи в долларах.

Екатерина:

- Еще у нас один вопрос, но скорее он не по нашей специфике: знакомый хочет n-ную сумму биткоинов, эквивалентную пару сотен тысяч на кеш, поменять или на счет компании зачислить. Реально ли это?

Иван:

- Реально. Этих систем нет в приведенном списке, но это реально. Если интересно, приходите, встретимся, обсудим, назовем вам варианты реализации через некоторые банки, которые предлагают подобную услугу, такие банки существуют, официальные, с лицензией. Либо через платежные системы, это попроще. Там высокий ценник, но подобный функционал они делают.

Екатерина:

- Еще один вопрос: можно ли получать дивиденды с акций с помощью платежных систем?

Иван:

- Немножко не понимаю вопроса. Платежной системе все равно, если глобально, удобно ли вам – это другой вопрос. Я так понимаю, дивиденды тоже от компании шел.

Екатерина:

- Здесь просто больше нюансов, нужно понимать больше деталей. Обратитесь к нам уже в индивидуальном порядке, мы постараемся вам помочь.

Иван:

- То есть на ваш счет в платежке подобные средства зайдут, особенно если у вас будет решение о выплате дивидендов, мы берем опять же случай, когда платеж притормозили у предыдущего нашего собеседника, если у вас есть решение о выплате дивидендов, платежка эти деньги примет и это не значит, что попросит разрешение. Дальше вопросы возникают юридические и налоговые, но нам надо больше знать, чем вот эти три строчки.

Екатерина:

- Николай поделился с нами своим личным опытом: Epayments отказали в открытии счета из-за отсутствия реального офиса в стране регистрации бизнеса. Кипр.

Иван:

- Наверное, пока без комментариев, потому что не знаю полностью вашего кейса. Возможно, что-то не понравилось, дали просто ответ, что нет офиса. Не далее как вчера в Epayments мы выставили одного из клиентов, Epayments пока не требует substanceнс (подтверждение) наличия офиса. Я не хочу подвергать сомнению ваши слова, но повторюсь, возможно, что-то другое повлияло на решение Epayments, а дали такую более обтекаемую, корректную причину. Пока они не требуют наличие офиса, подтверждение арендных платежей или персонала.

Екатерина:

- У нас вопрос от Владимира Толмачева: вы знаете, кто под криптопроекты открывает счета? С лицензиями эстонского регулятора.

Иван:

- Знаю. Приходите, мы пообщаемся. Такой подарок, если хотите, наберите Фрик банк, Лихтеншейн, это действительно подарок, бонус, потому что у нас есть свои профсекреты, какие-то мы выносим, какие-то решения мы долго готовим и не готовы их выносить в открытый доступ, но такие решения существуют, я думаю, лицензии две: на хранение и на обмен. Решение есть. А так, наберите Фрик банк в Лихтеншейне, это хорошая, солидная юрисдикция, это банк, который действительно работает с криптой, комплайнс у них хороший, они понимают, с чем они работают.

Екатерина:

- Сейчас у нас был вопрос не совсем из нашей тематики, но тем не менее: как оцениваем мы банкинг в Турции?

Иван:

- Хороший вопрос, коварный, я бы сказал. Вы знаете, банкинг в Турции имеет место быть, это исторический факт, там есть банки, которые открывают счета нерезидентам, на нашем сайте этих банков я разместил 5 или 6. Что сейчас происходит с турецкими банками? Сейчас, на мой взгляд, идет формирование либо тренда, либо наоборот, присутствует некая волотильность в формировании трендов под Турцию, я пока этого не понимаю. Крупная банковская группа Турции, Зират, хорошо всем известная, в Турции есть ряд банков, крупных и более мелких, которые перестали проводить платежи для нерезов. В ближайшие месяц-два-три мне будет очень интересно, распространится ли это на остальные турецкие банки. Пока у меня нет информации. У нас есть клиенты, которые открываются в Турции, в качестве инсайда открою, что турки все больше и больше начинают спрашивать связь с местным бизнесом, во многом это становится обязательным условием открытия счета, то есть либо протокол о намерениях с турецкими компаниями, либо уже подписанное соглашение, то есть некая привязка к Турции. Но мы продолжаем открывать счета в Турции, это крупные международные банки, тот же Зират, искренне надеюсь, что там они все-таки решат этот вопрос, он и в Европе представлен, то есть это международный финансовый институт, они стабильны, Турция на фоне многих предложений достаточно стабильная банковская страна с устоявшимися интересными банками. Но есть своя специфика: они часто могут менять правила игры, тот же Зират сколько лет открывал счета клиентам, а в прошлом году по сути изменил все условия игры, поэтому надо аккуратно подходить к выбору банка, постоянно держать связь со своим агентом или консалтером бухгалтерских услуг. Для работы по долларам это очень хорошая юрисдикция, они неплохо проводят доллары.

Екатерина:

- В любом случае, как мы уже говорили, лучше открываться сразу в нескольких банках в разных странах, чтобы всегда был альтернативный счет.

Иван:

- Опять же, смотря какой бизнес, если у вас бизнес с Турцией связан, то сам бог велел там открывать счет, турки это с радостью примут. В остальном у них появляется много нюансов, которая как картинка монитора, мешает восприятию целостности картинки, они открывают, потом меняют условия, у нас уже были такие кейсы, мы открыли счета клиентам, но мы их перевели в другой банк, клиенты остались довольны, но тем не менее. Такая практика. Мы открываем счета в Турции, она нам нравится.

Иван:

- Навскидку не знаю, не скажу, надо посмотреть. Если уточните, из какой сферы, буду признателен, если оставите контакты, дадим ответ.

Екатерина Макаркина

- Николай задает вопрос: имеет ли смысл повторно подаваться на регистрацию в платежной системе, например, через год или более, если в первый раз произошел отказ?

Иван:

- Можно подать и через неделю, отказ – это не запрет. Видела недавно доработки, которые увидела платежка. Допустим, мы открывали клиента в Epayments, они получили отказ, потому что не было сайта, клиент за 4 дня сделал сайт – зашел, открылся. То есть в компании устроило все, но вот придрались. Или вот описанный случай с арендой офиса на Кипре, во многом этот случай необычный, но если допустить развитие ситуации, что вы съездили и арендовали там помещение, предоставили договор аренды – Epayments вам откроют, у нее нет запрета.

Екатерина:

- У нас пошли наши любимые вопросы: турецкий банк кипрской компании не откроет счет?

Иван:

- Нет, вы же знаете, что кипрские самолеты из Москвы летят на час дольше, потому что они облетают Турцию. К сожалению, конфликт 1974 года не исчерпан, если турецкий банк увидит платеж от кипрской компании или на кипрскую компанию, с высокой вероятностью он его точно не проведет и может даже просто закрыть счет. Этот фактор национальных противоречий необходимо учитывать: Кипр и Турция в финансовых потоках пересекаться не должны. Даже если у вас открыто два одинаковых счета у одной компании, один в одном из банков Кипра, другой – в одном из турецких банков, эти потоки пересекать нельзя.

Екатерина:

- Вопрос от Светланы: Евродениз банк, северный Кипр, надежный ли, по-нашему мнению?

Иван:

- Шикарный вопрос! Светлана, я тоже люблю северный Кипр, бывал там, но всегда надо учитывать, что такое северный Кипр – это непризнанная территория никем, кроме Турции, что не мешает существовать там почти полусотне банков, имеется в виду отделений банков, плюс для информации: за последние 20 лет около 20 банков там потеряли лицензии, местным регулятором. Северный Кипр – это территория, где мы не можем гарантировать нашим клиентам сохранение условий игры, сохранение некой стабильности, для определенных операций – форекс, крипта и прочее, это да, это выход, они эти услуги оказывают. По Евроденизу сложная ситуация, в интернете есть противоречия. Дениз-групп – то крупный финансовый институт в Турции, вы это все прекрасно знаете, официально на сайте Дениза нет упоминания, что у них есть банк на северном Кипре, и никогда не будет, но в некоторых построениях в интернете, справочниках и прочих, Евродениз банк позиционируется как оффшорный банк Дениза. Правда это или нет, я воздержусь от комментариев, потому что у меня нет информации, чтобы развивать эту тему. Вопрос надежности банков северного Кипра висящий в воздухе, никто на него не может ответить, кроме владельцев этих банков, они дают возможность работы по некоторым направлениям, которые не дают или не любят другие банки, это крипта, форекс, геймлинг. Но риски вы должны брать осознанно на себя.

Екатерина:

- У нас замечательный вопрос.

Иван:

- У нас все вопросы шикарные, я считаю, у нас получилась отличная обратная связь и с тобой, Екатерина Макаркина, и с нашими уважаемыми собеседниками.

Екатерина:

- У нас вопрос касается substance. Сейчас многие оффшорные юрисдикции приняли у себя такое законодательство, мы наблюдаем это и на Кайманах, и на Бейлизе, и на Бивиай, и на Сейшелах, то есть практически везде, банки уже своевременно отреагировали, мы это знаем, как платежные системы на это реагируют?

Иван:

- Первый пострадавший на нашем опыте уже есть, кто сказал, что у него попросили substance. Я надеюсь, что это просто исключение из правил, которое в ближайшие годы не станет правилом, иначе это будет сложно. Платежки пока не просят подтверждения фактического адреса, мы открываем достаточно много счетов в платежных системах, ни американские, ни гонконгские, они часто просят заявить фактический адрес, мы можем заявить, что фактический адрес совпадает с юридическим, они это тоже принимают. Пока подтверждение обоснования substance платежки не требуют. Я сторонник того, что спустя какое-то время они начнут это делать, поэтому платежками надо пользоваться, пока есть возможность, идет тренд на ужесточение.

Екатерина:

- На увеличение сроков рассмотрения даже предварительного акцепта, на запрос большого количество документов.

Иван:

- Это были действительно сложные айти кейсы, с владением сайтом, перекрестным, правовым. Но про огромный список пока не идет речь, традиционные наборы: корпорат, паспорта, максимум cv, которое любой здравомыслящий человек напишет. Происхождение средств тоже не особо требуют, это пока у них не во главе угла, но это все придет, конечно, весь вопрос, когда.

Екатерина:

- У нас еще вопрос от Мурашова Григория: как считаете, насколько безопасно работать с платежной системой Revolut (кстати спасибо, что присоединились, вопроса такого у нас пока еще не было) и вообще, что можете порекомендовать для Гонконга? Это наш следующий слайд, вы просто читаете наши мысли.

Иван:

- Revolut – это известная система, безусловно, по поводу безопасности, она складывается из трех факторов: это гарантии. Как таковых гарантий у платежек нет, это репутация платежки. Revolut – интересная система, у нее репутация ни хуже и ни лучше, чем у других. И третий фактор – это наше отношение к ситуации. Для меня Revolut в рамках всех остальных платежных систем, не лучше и не хуже, на мой взгляд, у нее есть возможность, как у многих платежных систем Гонконга, развиться в современный платежный банк, кроме частого упоминания СМИ, чего-то из ряда вон нет, и то я не знаю, хорошо это или плохо, она популярна, безусловно. У нас есть там клиенты, в работе их вроде бы все устраивает, из плюсов, у них интерфейс дружелюбный.

Екатерина:

- Про Гонконг у нас следующий слайд, у нас тут замечательная коммуникация идет внутри участников, спасибо большое, это очень ценно. Как раз переходим к платежной системе Гонконга, а именно NEAT. Иван Тихоненок, что можете сказать?

Иван:

- В принципе хорошая электронная система, как и все в Гонконге. Создана человеком, о котором я уже упоминал, Девид один из самых молодых директоров Ситибанка Восточной Азии, на рынке она появилась в 2016 году, чертовски простой интерфейс по открытию корпоративного счета, персональный счет – это вообще просто скачИван Тихоненокие либо через Apple Store, либо через Play Market, мы даже услугу открытия персонального счета там не предлагаем, мы там не нужны, корпорат мы открываем. Какой нюанс. Кроме долларов США все входящие средства конвертируются в доллар Гонконга, потом вы сможете сделать платеж в австралийских долларых, в евро, в японских йенах, но это уже получится двойная конвертация. Это такая маленькая хитрость владельцев платежной системы, чтобы чуть-чуть подзаработать. Если платежи в долларах США, они не конвертируются. По нашему опыту что мы можем сказать по открытию: у них сейчас идет наплыв клиентов, это чувствуется, заявленные сроки в 7 дней они не выдерживают, речь идет о месяце как минимум, при условии, что есть обратная связь, есть переписка, очень вежливо отвечают, с третьего или четвертого письма начинают уже на русском языке отвечать даже, но сроки у них горят – 5-6 недель для достижения результата. Набор документов абсолютно стандартный, это корпоративные документы, крайне желательно, чтобы у компании был веб-сайт, не работают с бенефициарами с пост-советского пространства, то есть россиянам открывают, а остальным не очень, Средняя Азия, Закавказье, Украина, Беларусь, юбило не должен быть родом из этих государств. Плюс по юрисдикциям они тоже открывают далеко не все, в основном европейские страны, Австралия, Япония, Гонконг, Сингапур, открывают бивиайшки. Оперативность работы высокая, платежи проходят хорошо, но срок открытия пока удручающий. Легкость подачи, толковая переписка с ними, отвечают на вопросы в ходе открытия счета, но ждать-ждать-ждать, это тот вариант, который я озвучивал про банки: мы ждем-ждем, а потом откроют или нет. По деятельности там сильные ограничения, в основном традиционный бизнес, айти сферу берут, форекс, крипта, все под запретом, азартные игры и драгметаллы тоже, даже авиаброкеры под запретом. То есть все, что дает хоть малейший повод подумать, что это отмывание денег, они сразу убирают, еще до момента открытия.

Екатерина:

- У нас вопрос от Андрея: при открытии счета в NEAT возникает ли налоговое резидентство в Гонконге? Алекс, спасибо за ответ.

Иван:

- Нет. У Алекса надо взять контакты, и следующий вебинар мы уже проведем с участием зрителя, это будет классное решение, что одного из героев мы пригласим к нам в офис. Если Алекс готов, то мы готовы сдержать свое слово.

Екатерина:

- Вопрос от Николая: если у нас один бенефициар россиянин, а второй украинец, откроет ли NEAT?

Иван:

- Нет, меняйте.

Екатерина:

- И вот от Григория вопрос по деятельности авиаброкера: какую платежку можно рекомендовать?

Иван:

- Какая у вас юрисдикция компании или вы ИП? Можете ответить?

Екатерина:

- Гонконг.

Иван:

- Соответственно, NEAT отпадает.

Екатерина:

- Или Гибралтар.

Иван:

- Гибралтар надо посмотреть, не помню, берут ли эту юрисдикцию. Платежи в долларах актуально, да? Что-нибудь из типового, Epayments, Виолетт, ПСР. Для вас это будет нормально, я бы посоветовал Бердерлинкс, но они не дадут вам платить в долларах.

Екатерина:

- Уточнили: неактуально доллары, только евро.

Иван:

- Если только евро, то и Трастком можно посмотреть, и Трастпей, одна из них литовская, другая словацкая, можно в Бердерлинкс спокойно заходить.

Екатерина:

- Алекс пишет, что готов на вебинар «Как выживать в условиях социализма и тотального контроля».

Иван:

- Главное, чтобы мы после этого вебинара выжили. Надо обменяться контактами, можно сделать круглый стол, это будет очень интересно. У нас профессиональное общение, и это очень здорово, что люди интересуются и интересуются очень грамотно.

Екатерина:

- У нас уже более ситуативные вопросы пошли, Валерий спрашивает, какая платежка откроет счет партнерству ЛЛП с номинальным сервисом и без номинального сервиса, резидент РФ.

Иван:

- Да нет у них таких сложных требований к вашей структуре, это у банков больше вопросов будет. По сути все, что мы перечислили. Вот так навскидку, исходя из того, что вы дали только форму юрлица и бенефициар РФ, все, что у нас на сайте висит, даже NEAT можно попробовать, смотря чем вы занимаетесь, вы туда вполне подходите: евроюрисдикция, бенефициары из РФ, а дальше надо смотреть, что за деятельность, как она оформлена, какой вход, какой выход.

Екатерина:

- Коллеги, я думаю, уже можно заканчивать, мы уже достаточно давно с вами на связи. Следите, пожалуйста, за нашими дальнейшими вебиранами, будем продолжать с вами общение, если у вас есть какие-то вопросы частного характера, пожалуйста, обращайтесь, пишите нам на общий электронный адрес, который будет указан в конце нашей презентации к вебинару. Спасибо вам огромное за такое активное включение и участие, мы с Иван Тихоненоком очень рады такой коммуникации.

Иван:

- Я тоже присоединяюсь к словам Екатерины, приятно было пообщаться по сути с единомышленниками, всегда приятно общаться с людьми, которые либо хотят знать, либо знают больше, чем ты, потому что в этом случае мы учимся друг у друга. Этот вебинар нам позволил не просто прочитать лекцию обезличенным людям, мы практически подружились с вами, Алекс, мы вас запомнили, ждем назначения встречи, надо пообщаться с нашими маркетологами и руководством, почему нет. Спасибо вам за обратную связь.

Екатерина:

- Коллеги, запись вебинара будет направлена всем участникам вебинара. Спасибо вам большое! До скорых встреч!